Innovationen der Versicherer 2025: Für Handwerksunternehmer lohnt sich jetzt ein Marktvergleich

Die Versicherer kündigen Prämienanhebungen an – und haben für 2025 so manche Innovation für Unternehmer konzipiert. Wer von den Innovationen der Versicherer profitieren möchte, sollte jetzt einen Marktvergleich durchführen. Denn es gibt jetzt tatsächlich bessere Leistungen für weniger Geld. Allein bei der Betriebshaftpflicht ist eine Ersparnis von über 3.500 Euro pro Jahr möglich – zeigt unser neuester Tarifvergleich. Wie Handwerksunternehmer an die passenden Versicherungen kommen. Versicherungen bieten Schutz gegen Risiken, die existenzgefährdend sein können. Jeder Betrieb sollte die Innovationen der Versicherer regelmäßig prüfen. Viele Versicherungen steigen 2025 im Preis. Und auch die Risikoprüfungen werden strenger. Zudem könnten sich die Bedingungen verschlechtern, da die Schadenhäufigkeit zunimmt und die Regulierung teuer wird. Für Handwerksbetriebe besteht Handlungsbedarf. Ausreichender Versicherungsschutz zu moderaten Kosten ist immer noch möglich. Voraussetzung: Die Unternehmer schauen sich die Innovationen der Versicherer an und schauen, was der Markt bietet. Das zeigt unsere aktuelle Umfrage bei 20 Versicherern – 15 haben sich daran beteiligt. Ein Treiber für Innovationen der Versicherer: Versicherungen werden in allen Segmenten teurer! Versicherte haben sich schon fast daran gewöhnt: Beim Kfz-Schutz stiegen die Prämien. Der Grund sind die roten Zahlen, die die Versicherer in dieser Sparte schreiben. Nach einer Schätzung der Hannover Rück liegen die Kosten 2025 rund vier Prozent über den Einnahmen. Daher ist – die Versicherer wollen ja auch noch Gewinne erzielen – in diesem Jahr wieder mit deutlichen Prämiensteigerungen zu rechnen. Eine weitere Baustelle gibt es in der Sach- und Gebäudeversicherung. Hier leiden die Versicherer unter häufigen und hohen Brand- sowie zunehmenden Elementarschäden. „Steigende Wiederbeschaffungswerte aufgrund von Inflation und Lieferkettenproblemen führen zu höheren Versicherungssummen und damit auch zu höheren Prämien“, erläutert Robert Schäfer von der Signal Iduna. Hinzu kämen steigende Kosten für Reparaturen und Wiederaufbau nach Schäden. Schäfer: „Besonders betroffen sind Unternehmen mit hohen Sachwerten oder in Regionen mit erhöhtem Risiko für Naturkatastrophen.“ Das bestätigt die BarmeniaGothaer: „Aufgrund des Anstiegs von Extremwetter-Situationen werden erhöhte Beiträge für Elementarschadendeckungen im Markt erwartet.“ Laut Inter, Provinzial und Signal Iduna kommt es zudem marktweit zu gestiegenen Schadenzahlungen in der Betriebshaftpflichtversicherung (BHV). Die Folge: Auch bei diesen Policen erwarten die Assekuranzen, dass die Beiträge teurer werden. „Hier ermittelt ein unabhängiger Treuhänder jährlich die Veränderung der Schadenzahlungen aller Versicherer. Sind diese um mehr als fünf Prozent gestiegen, können die Versicherer ihre Prämien anpassen“, erläutert Inter-Experte Benjamin Brannies. Großes Prämiengefälle bei Betriebshaftpflichtversicherungen Gegen vereinbarte Anpassungsklauseln können sich Versicherte kaum wehren – aber sie können den Anbieter wechseln. Und das sollten sie auch tun, wenn sie am Markt leistungsmäßig bessere oder gleiche, aber günstigere Innovationen der Versicherer bzw. Angebote finden. Und das ist bei der BHV sogar recht wahrscheinlich. Denn hier gibt es am Markt extreme Preisunterschiede, während die Leistungsunterschiede meist marginal sind. Das zeigt unser aktueller Marktvergleich für einen Schreinerbetrieb über den Versicherungsmakler Finanzchef24. Fakt: Der Handwerker spart, wenn er vom teuersten Anbieter im Vergleich (Arag) in den günstigsten Tarif (BGV) wechselt, 3.535 Euro im Jahr. Das entspricht einem Sparvorteil von über 90 Prozent. Und dabei verbessert sich der Kunde noch in der Leistung, denn Finanzchef24 bewertet den Tarif der BGV insgesamt mit der Note 1,1, während die Arag eine 1,4 erhält. Der Wechsel lohnt – wer kündigen möchte, muss die Frist von meist drei Monaten beachten. Versicherungen gegen Cyberangriffe gibt es nur mit viel Vorleistung Mit höheren Prämien und einer deutlich verschärften Risikoprüfung vor Vertragsschließung müssen Handwerker beim Cyberschutz rechnen. Signal-Iduna-Experte Schäfer: „Aufgrund der steigenden Zahl und der zunehmenden Komplexität von Cyberangriffen steigen die Prämien für Cyberversicherungen deutlich.“ Auch die Versicherungsbedingungen würden oft angepasst, mit höheren Selbstbehalten und eingeschränkten Deckungen. „Eine funktionierende IT-Sicherheit ist grundlegende Voraussetzung für den Abschluss einer Cyberversicherung“, weiß Payam Rezvanian von Finanzchef24. Unternehmen müssen also erst einmal ihre IT-Sicherheitshausaufgaben erledigen, bevor sie an eine Cyberpolice kommen. „Der Markt entwickelt sich in Richtung einer aktiven Cyberversicherung“, sagt Theodoros Bitis, Cyberchef des Versicherungsmaklers Willis Towers Watson. Das bedeutet: Die Assekuranzen liefern umfassende Informationen an ihre Versicherten und weisen auf potenzielle Schwachstellen hin. „Wer solche Schwachstellen nicht abstellt, muss bei der nächsten Fälligkeit der Police mit einer Kündigung rechnen“, warnt Bitis. Steigende Digitalisierung erfordert mehr Absicherung Tatsächlich haben viele Betriebe im Handwerk keinen Cyberschutz. Ein Mangel, den in unserer aktuellen Umfrage die meisten Assekuranzen beklagen. „Wir stellen fest, dass nur ein geringer Anteil der Kundinnen und Kunden aus dem Sektor der kleinen und mittleren Unternehmen (KMU) gegen Internetkriminalität und Cyberangriffe versichert ist“, so die Württembergische Versicherung. Konkrete Zahlen nennt Felix Pesch von der gerade fusionierten BarmeniaGothaer: So seien 75 Prozent der KMU nicht gegen Cyberrisiken geschützt. Dabei spielt nach Einschätzung des Versicherungsexperten die Digitalisierung im Handwerk eine immer wichtigere Rolle. Pesch sagt: „Viele Firmen unterschätzen die Gefahren und überschätzen ihre Cyberresilienz.“ Dabei seien kleinere Unternehmen ein attraktives Ziel für Angreifer, da sie teilweise kaum robuste Sicherheitsmaßnahmen implementiert haben. „Wertvolle Daten können verhältnismäßig leicht gestohlen oder verschlüsselt werden“, warnt Pesch. Künftig seien aber auch kleinere Betriebe angehalten ihren Rechnungsverkehr digital zu erledigen. „Für einen Laien ist ein infizierter E-Mail-Anhang oder eine falsche E-Mail jedoch nicht immer sofort erkennbar“, warnt Jürgen Haux von der Versicherungskammer Bayern (VKB). „Dementsprechend rechnen wir in den nächsten Jahren mit einer steigenden Anzahl an Cyberangriffen auf Unternehmen. Dem Trend zur Cloud-Nutzung haben wir schon Rechnung getragen. Der Ertragsausfall nach einem Cyberangriff auf die Cloud ist nun standardmäßig ohne Zusatzbeitrag eingeschlossen“, so Haux. Außerdem bietet die VKB nun Versicherungsschutz für den Ertragsausfall für bis zu 180 Tage. Im Versicherungsschutz der VKB sind Serviceleistungen der Kooperationspartner inbegriffen – in Form von Schulungen und einer Expertenhotline. Die Frage, die sich jeder Unternehmer stellen sollte, benennt die VGH-Versicherung: Wie lange können Sie ohne Computer arbeiten? Bei der Assekuranz aus Hannover sind bereits im Basisschutz Serviceleistungen und Kosten, Cyber-Haftpflichtschäden und Eigenschäden versichert. Wer einen Zusatzschutz möchte, kann eine Cyber-Vertrauensschaden, Cyber-Betriebsunterbrechung, Cyber-Rechtsschutz sowie Cyber-Prävention hinzukaufen. Kai Waldmann, Experte für Versicherungen und Vorstand bei der Alte Leipziger. "Cyberschutz muss individuell angepasst werden."Kai Waldmann Beim Cyberschutz ist die Leistung wichtiger als die Prämie Neu ist seit April 2024 der „SI Cyberschutz“ bei der Signal Iduna. Experte Schäfer: „Sie bietet umfassenden Schutz vor Cyberangriffen, Datenverlust und den damit verbundenen finanziellen Folgen.“ So gebe es Deckung der Kosten für Wiederherstellung, Betriebsunterbrechung und Haftungsansprüche nach einem Cyberangriff. Sowie schnelle Wiederherstellung des Geschäftsbetriebs durch finanzielle und fachliche Unterstützung rund um die Uhr. „Die Leistungen unseres Kooperationspartners Perseus sind nun inklusive“, informiert Schäfer. Abgedeckt werden zudem die Kosten für Rechtsstreitigkeiten, Schadensersatzforderungen und Kundenschäden. Unterstützung gibt es bei der Krisenkommunikation und dem Wiederaufbau des Vertrauens nach einem Cyberangriff sowie kostenlosen Zugang zum Online-Portal zur Cybersicherheit mit Schulungen und Beratungsdiensten zur Risikominimierung. Konkret: Online-Trainings und Phishing-Simulationen. Und: Versichert sind nun auch Schäden, die eintreten, weil Beschäftigte zum Beispiel durch eigene Smartphones oder Tablets einen Virus ins Firmennetzwerk eingeschleust haben. Zudem wären Betriebsunterbrechungen voll bis zur Versicherungssumme abgedeckt, wenn der Cloudspeicher infolge eines Cyberangriffs beim Dienstleister ausfällt. Stehlen Cyberkriminelle Waren oder etwa durch fingierte Transaktionen Gelder, so springt der SI Cyberschutz bis zu einer Höhe von 100.000 Euro ein. Module bei Versicherungen gegen Cyberangriffe helfen bei individuellem Schutz „Es kommt immer mehr auf eine bedarfsgerechte Gestaltung der Cyberdeckung an“, sagt Kai Waldmann von der Alte Leipziger. Daher hat die Assekuranz ein modulares Konzept entwickelt. Waldmann: „Es ermöglicht eine klare Festlegung auf die Deckungsinhalte, die der Kunde braucht und wünscht.“ Benötige er ein Modul nicht, müsse er dafür auch keine Prämie bezahlen. Die dann ausgewählten Module könnten jeweils mit den Deckungssummen belegt werden, die dem Bedarf des Kunden entsprechen. Der Marktvergleich zeigt das Sparpotenzial Wie unser aktueller Vergleich von Top-Cyberpolicen zeigt, gibt es im Gegensatz zur BHV am Markt eine deutlich geringere Prämienspreizung. Wer in den günstigsten Tarif der Ergo umsteigt, spart rund 757 Euro pro Jahr. Das sind rund 65 Prozent der Prämie. Doch wichtiger als die Prämie sind die Leistungen. Im Top-Tarif des hochpreisigen Assekuradeurs Corvus sind sie deutlich besser als im günstigsten Tarif bei der Ergo. Gemessen als ‚Leistungsdichte‘ beträgt sie nach Bewertung durch den Makler Cyberdirekt 90 Prozent, während die Ergo zehn Prozentpunkte weniger schafft. Da die Cyberpolice ein komplexes Produkt ist, sollten Unternehmer hier unbedingt auf Leistung setzen. Der Cyberversicherung kommt – anders als der klassischen Sachversicherung nach einem Brand – nicht nur die Rolle des Schadenersetzers, sondern bildlich gesprochen auch die Rolle von Feuerwehr und Einsatzleitung zu. „Es geht bei der Cyberversicherung erst im zweiten Schritt um Geld, an erster Stelle steht der Service“, sagt Versicherungsberater Andreas Kutschera. Man könne mit einer Cyberpolice gleich dreifach vorsorgen: „Für den Schaden, etwa den Umsatzverlust, weil der Betrieb stillsteht. Für einen schnellen Notfallservice, damit die Systeme wieder laufen, und vorab, indem man sein IT-System auf ein höheres Sicherheitsniveau bringt“, so Kutschera. Neben den Innovationen der Versicherer ein wichtiger Trend: Fokus auf Schadenverhütung in der Sachversicherung Prävention wird auch in anderen Versicherungssegmenten – insbesondere in der Sachversicherung – immer wichtiger. „Erhöhte Selbstbehaltslösungen und Präventionsmaßnahmen können sich dabei positiv auf den Beitrag auswirken“, erläutert die Württembergische. Swen Answald von der Rhion Versicherung bestätigt: „Grund für den Trend sind vor allem Überschwemmungen und Starkregen – und mehr Leitungswasserschäden.“ Hier gibt es technische Möglichkeiten, Betriebe zu schützen, die der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) in der Broschüre „Überschwemmung vorbeugen und versichern“ vorstellt. Die Rhion empfiehlt als Vorbeugung gegen Rohrbrüche den Grohe Sense Guard. „Wir werden uns in der Beratung wandeln müssen“, erläutert Answald. Künftig sei ein Risiko-Coach gefragt und weniger ein Versicherungsvermittler. Auch Alte-Leipziger-Chef Waldmann warnt: Wer als Gewerbetreibender künftig ausreichenden Versicherungsschutz haben möchte, sollte proaktiv Risiken minimieren. Für den Ernstfall hat die VKB einen sogenannten Notfallordner entwickelt. Er enthält alle relevanten Vollmachten, die es anderen Personen ermöglichen, im Namen des Gewerbetreibenden Entscheidungen zu treffen. „Das ist besonders wichtig, um sicherzustellen, dass der Betrieb auch bei unvorhergesehener, längerer Abwesenheit der Inhaberin oder des Inhabers weitergeführt werden kann“, sagt VKB-Mann Haux. Mit dem Notfallkoffer könne man auch in Krisensituationen schnell handeln. Demgegenüber bietet die VGH das Service-Tool „Unterweisungsakademie“ zur Arbeitssicherheit an. Nutzen können es Premium-Betriebshaftpflichtversicherte. Es ist eine Software, die hilft, den Arbeitsschutz für Mitarbeitende nach den Vorgaben des Arbeitsschutzgesetzes zu organisieren. Immerhin sind Arbeitgeber gesetzlich dazu verpflichtet, ihren Mitarbeitenden einen sicheren und gesunden Arbeitsplatz zu bieten. Zwei Innovationen der Versicherer: Forderungsmanagement und nachhaltiger Schadenersatz Effizientes Forderungsmanagement erhalten Unternehmer im Handwerk, wenn sie Rechtsschutzversicherte der Arag sind. Damit kann das Risiko von Zahlungsausfällen minimiert werden, da die Arag Bonitätsprüfungen und Früherkennung von Zahlungsschwierigkeiten durchführt. „Transparente Kommunikation im Forderungsprozess verbessert die Kundenbeziehungen und unsere Gewerbekunden können sich auf ihr Kerngeschäft konzentrieren“, erläutert Sprecher Christian Danner. Diese Leistung wurde allein im Jahr 2024 weit über 16.000-mal in Anspruch genommen. Arag arbeitet dabei mit einem Inkassounternehmen zusammen. Es kümmert sich um die Beitreibung von fälligen, aber offenen, unstreitigen Forderungen – wenn nötig, bis zur Vollstreckung. Bezahlt der Schuldner 100 Prozent der Forderung, bekommt der Handwerker auch 100 Prozent ausgezahlt. Danner: „Dies gilt sogar für Forderungen, die bereits bis zu zwölf Monate vor Beginn des Versicherungsschutzes in Rechnung gestellt wurden.“ Mittlerweile ist als weitere Innovation der Versicherer auch bei der Gewerbeversicherung die Nachhaltigkeit im Mittelpunkt: So zahlen etwa Allianz und Rhion Mehrleistungen im Schadenfall, wenn nachhaltig und ökologisch repariert oder aufgebaut wird. In der Inhaltsversicherung übernimmt die Rhion bis zu 25.000 Euro Mehrkosten für nachhaltige und umweltfreundliche Maßnahmen – bis zu 20 Prozent des Versicherungswertes, falls statt eines Neukaufs eine Reparatur durchgeführt wird. Davon können Versicherte auch nach einem BHV-Schaden profitieren: Stellen sie ökologisch nachhaltig wieder her, können sie bis zu 20 Prozent Mehrleistungen vom Versicherer abrufen. Berufsunfähigkeitsversicherung für Meisterinnen und Meister Oft denken Unternehmer an sich selbst zuletzt. Eine 60-Stunden-Woche ist für sie ganz normal. Da geht die Work-Life-Balance den Bach runter und das Unfall- und Erkrankungsrisiko steigt. Vorsorge für sich selbst ist wichtig. Doch für körperlich Tätige ist dieser Schutz – eben wegen des hohen Risikos – oft sehr teuer. Als eine weitere von vielen Innovationen der Versicherer hat dafür der Volkswohl Bund zum Jahreswechsel 2025 die bisherigen Berufsklassen in der Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschafft. „Stattdessen ermitteln wir nun Monatsbeiträge entsprechend dem tatsächlichen Tätigkeitsprofil des Kunden“, erläutert Laurine Geißler vom Volkswohl Bund. „Wir fragen beispielsweise nach dem Anteil der Bürotätigkeit, nach der Ausbildung und ob der zu Versichernde Personalverantwortung hat.“ Damit wären die Beiträge deutlich individueller. Geißler rechnet vor: Für einen selbstständigen 30 Jahre alten Friseurmeister, mit einer Bürotätigkeit von 20 bis 39 Prozent und Personalverantwortung für drei bis neun Personen, kosten 1.000 Euro Rentenschutz dann rund 76 Euro pro Monat. Innovationen der Versicherer bei der Grundfähigkeitsversicherung Laurine Geißler, Expertin für Versicherungen beim Volkswohlbund. Die Grundfähigkeitsversicherung leistet, wenn der Kunde eine oder mehrere Fähigkeiten verliert. Das kann beispielsweise der Gebrauch einer Hand sein, Treppensteigen oder Autofahren. Im Versicherungsfall gibt es eine monatliche Rentenzahlung. Geißler: „Für Handwerker ist die Grundfähigkeitsversicherung wegen ihres – im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung – niedrigen Preises und der anderslautenden Gesundheitsfragen eine gute Möglichkeit, das Einkommen abzusichern, wenn man zu den Anpackern gehört, die normalerweise nicht im Büro arbeiten.“ "Die Grundfähigkeitsversicherung bietet guten Schutz zu moderaten Kosten."Laurine Geißler Anfang 2025 hat die Signal Iduna ihre Grundfähigkeiten-Police verbessert. So gibt es nun die Erweiterung des Verzichts auf Prüfung durch Umorganisation bei Selbstständigen, eine Infektionsklausel und zusätzliche geschützte Grundfähigkeiten. Der Münchener Verein kündigt für das aktuelle Jahr eine neue spezielle Unfallversicherung für Meisterinnen und Meister an. Sie soll „innovative Elemente“ enthalten. Die Police ist als Einzel- und Gruppenschutz für die Belegschaft erhältlich. Interessant ist auch der neue Ansatz der Inter bei der privaten Krankheitsvollkostenversicherung: „MeinGesundheit Smart“ enthält zwei Tarifphasen. Auf eine erste Phase mit „gutem“ Versicherungsschutz folgt bedarfsgerecht ab Alter 55 ein Krankenversicherungsschutz auf „Premium-Niveau“. Innovationen der Versicherer bei Policen für „kleine“ Bauvorlagenberechtigung Betriebe, die einen Eintrag der eingeschränkten Bauvorlageberechtigung (eBvB) beantragen, haben seit 2025 Schutz über die VHV-Berufshaftpflichtversicherung – und zwar für Fremd- und Eigenplanungen. Die „kleine“ Bauvorlageberechtigung ist ein zentraler Aspekt im Bauplanungs- und Genehmigungsprozess. Sie stellt sicher, dass nur qualifizierte Fachleute Bauzeichnungen und andere technische Unterlagen für Bauprojekte erstellen und einreichen. Als Spezialist für Bauhandwerker bietet die VHV zudem die BHV Bauprotect an, die beispielsweise Schäden am Gewerk des Subunternehmers bis 300.000 Euro bezahlt. In „Firmenprotect Sach“, der Gebäude-, Inhalts- und Autoinhaltsversicherung vereint, gibt es seit Februar 2025 einen VHV-Tarif, der über 30 Neuerungen enthält. Mit einer Bündel-Police aus Sach- und Haftpflichtschut will die Provinzial Anfang 2025 bei Handwerksunternehmen punkten. Und die VKB bietet seit Ende 2024 die Absicherung der Haustechnik in der gewerblichen Gebäudeversicherung an. Hier gibt es am Markt immer noch Defizite. Der VKB-Baustein „Haustechnik“ versichert beispielsweise Heizungs- und Klimaanlagen, Alarm- und Klingelanlagen, Personen- und Lastenaufzüge unter anderem gegen Bedienungsfehler, Fahrlässigkeit, Vorsatz Dritter, Kurzschluss, Überspannung oder Versagen der Mess- und Regeleinrichtung. Typische Defizite bei Versicherungen von Handwerksbetrieben „Viele Handwerksbetriebe haben zu niedrige Versicherungssummen, die etwa die aktuellen Werte von Mobiliar und Lagerbestand nicht adäquat abbilden, und sie habe veraltete Verträge mit rückständigem Versicherungsschutz“, weiß Rainer Reitzler, CEO beim Münchener Verein. „Gründe sind vermutlich zu wenig Zeit im hektischen Alltagsgeschäft, viele denken einfach nicht daran, ihren Versicherungsschutz regelmäßig auf Aktualität zu überprüfen.“ Hier wären Vermittler und Versicherungsmakler gefordert. Scheinbar schaffen sie es nicht, ihre Kunden regelmäßig – mindestens einmal im Jahr – zu erreichen. Das bemängelt auch Andreas Ahrenbeck, Pressesprecher der HDI-Versicherung. Solche Defizite will die VKB mit einem digitalisierten Meldebogen jährlich zur Fälligkeit ausmerzen. VKB-Experte Haux: „Damit können die Unternehmen Änderungen einfach digital mitteilen oder ein Beratungsgespräch vereinbaren.“ Nach Erkenntnis von Robert Schäfer versäumen es viele Unternehmer, sich in jungen Jahren, wenn sie noch gesund sind, um die Absicherung der Arbeitskraft zu kümmern. Wer denkt als junger Mensch schon ans Kranksein? Zudem: Besteht beispielsweise keine Krankentagegeldversicherung, fehlt im Krankheitsfall das Einkommen. „Viele Handwerker haben keine oder eine zu geringe Absicherung für diesen Fall. Gerade in den ersten Wochen einer Erkrankung kann das zu erheblichen finanziellen Problemen führen.“ Der positive Effekt, dass viele Handwerksbetriebe sehr dynamisch auf ihr Umfeld und Marktgegebenheiten reagieren, ist in Sachen Versicherung oft nachteilig. „Investitionen und Inflation führen zu steigenden Werten im Unternehmen, die es zu berücksichtigen gilt“, warnt Waldmann von der Alte Leipziger. Versicherer bieten hier zwar Abhilfe durch regelmäßige Anpassungen, Vorsorgebeträge und in vielen Fällen auch durch den sogenannten Unterversicherungsverzicht. „Bei den Anpassungen handelt es sich jedoch um statistische Durchschnittswerte, weshalb es sinnvoll sein kann, diese Werte im Unternehmen in regelmäßigen Abständen zu überprüfen“, so der Fachmann.

Überblick und Tarifvergleich Innovationen der Versicherer 2025: Für Handwerksunternehmer lohnt sich jetzt ein Marktvergleich

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