Gewerbeversicherung: Vergleichen mit KI, Portal – oder Berater?

Angebote der Gewerbeversicherung können längst online verglichen werden. Doch einfach ist das nicht – Gewerbepolicen sind individuell. Deshalb haben wir die Angebote getestet und auch die künstliche Intelligenz Perplexity, ChatGPT sowie Gemini befragt. Ergebnisse: Was Vergleicher und KI können – und was nicht. Versicherungsvergleiche in Sachen Gewerbeversicherung können Unternehmer über Portale und KI durchführen. Die Ergebnisse sind allerdings nicht immer vorteilhaft. Was würde eine neue Betriebshaftpflichtversicherung (BHV) einen Elektriker kosten, wenn er seine derzeitige Versicherungsdeckung von einer Million Euro auf drei Millionen Euro erhöht? Diese Frage stellten wir den KI-Tools ChatGPT, gemini.google und Perplexity.ai. Dazu fütterten wir die KI mit den Daten unseres Musterbetriebs (siehe Downloaddateien) und der aktuell vom Unternehmer gezahlten BHV-Prämie von 1.700 Euro im Jahr. KI hält Mehrbeitrag für die Gewerbeversicherung für plausibel Perplexity schätzt die neue Prämie „bei strenger Risikobewertung“ des Betriebs auf 3.700 bis 4.500 Euro pro Jahr. Der Grund: Die KI geht von einer Erhöhung der aktuellen Prämie von bis zu 160 Prozent aus, da sich die Versicherungssumme verdreifacht. Wie alle KI-Tools verweist Perplexity sicherheitshalber darauf, dass es für eine konkrete Police mehr Angaben zum Unternehmen benötigt. ChatGPT schätzt hingegen den Beitrag für die neue BHV auf 1.800 bis über 2.500 Euro pro Jahr. Dabei verweist das Tool darauf, dass die Spanne aufgrund von unterschiedlich leistungsstarken Tarifen entsteht. Auch ChatGPT hält einen künftigen Mehrbeitrag für plausibel. Gemini erfasst die Situation vieler Betriebe sehr genau Gemini kommt nur zu einer Spanne von 1.310 bis 1.900 Euro – also potenziell weniger, als der Musterbetrieb aktuell zahlt. Die KI begründet: „Obwohl die Versicherungssumme von einer Million Euro auf drei Millionen Euro angehoben wird, wird die neue Versicherung nicht zwangsläufig teurer. Oft wird sie sogar günstiger oder bleibt stabil.“ Denn das Risiko verdreifacht sich für die Assekuranz nicht. „Die allermeisten Schäden im Handwerk bleiben unter 100.000 Euro. Das Risiko für Mega-Schäden steigt für den Versicherer nur minimal an, weshalb das Upgrade der Deckungssumme oft nur einen Aufpreis von zehn bis 15 Prozent ausmacht.“ Für heutige Marktverhältnisse sei die aktuelle Police teuer. Als Grund erklärt die KI, das liege meist an Altverträgen, die über Jahre automatische Beitragsanpassungen mitgemacht hätten, ohne dass Leistungen oder Summen modernisiert wurden. Tatsächlich erfasst Gemini damit die Situation vieler Betriebe sehr genau. Denn oft rücken die Versicherungsvermittler bei Gesprächen mit ihren Kunden die Altverträge nicht in den Fokus. Dann entfällt die Anpassung an die Markt- und Unternehmensentwicklung mit der Folge zu hoher Prämien und/oder falschen Versicherungsschutzes. Durch einen Marktvergleich und Wechsel zu einem modernen Tarif lassen sich die Absicherung erhöhen und gleichzeitig Geld sparen. Fazit: Es gibt sehr unterschiedliche Qualitäten bei den Versicherungsvergleichen durch eine KI. Verlass ist auf diese Aussagen nicht. Der "beste" Vergleichsrechner für die Gewerbeversicherung Zweite Chance für die KI: Wir wollten wissen, welcher Vergleichsrechner für Gewerbepolicen im Netz der beste ist. Die übereinstimmende Antwort: „den perfekten“ Vergleichsrechner für Gewerbepolicen gibt es nicht. Da stimmen wir zu. Im Detail sind die Empfehlungen der KI von unterschiedlicher Qualität: Besonders „sichtbar“ ist nach Einschätzung von Perplexity der Onlinevergleich von finanzchef24. Verwiesen wird zudem auf versicherung-rechner.de und verivox.de. Während versicherung-rechner.de tatsächlich für viele Gewerbesparten einen direkten Versicherungsvergleich anbietet, verlinkt verivox nur auf finanzchef24. ChatGPT verweist ebenfalls auf finanzchef24 sowie auf gewerbeversicherung.de. Diese beiden Vergleicher haben wir getestet und ihre Ergebnisse in den Download-Dateien zusammengestellt. Andere Vergleichsrechner haben entweder ein sehr limitiertes Angebot oder zeigen letztlich kein Vergleichsergebnis – sie sind Adressenjäger. Dazu später mehr. Fun Fact: Tatsächlich greift ChatGPT auf die Ergebnisse einer Untersuchung von handwerk magazin zu Vergleichsportalen aus dem Jahr 2020 zurück. Damals wie heute zeigt sich, dass die Ergebnisse je nach Plattform sehr unterschiedlich sind – und dass kein Portal den gesamten Markt abbildet. Wer per KI oder Plattform seinen Versicherungsschutz optimieren möchte, sollte zwei verschiedene Vergleichsportale nutzen. Noch besser ist es, anstelle dieser oder wenigstens zusätzlich einen unabhängigen Versicherungsmakler einzubeziehen. Rechtssicherheit durch Beratung Gemini verweist auf finanzchef24, finanzchecks.de, verivox und check24. Damit liegt die KI nicht so gut. Denn verivox ist keine Alternative, weil es finanzchef24 nutzt, finanzchecks.de vergleicht ausschließlich die BHV und check24 berücksichtigt die BHV gar nicht. Die letzten drei Portale fielen daher aus unserem Test heraus. Bemerkenswerter Tipp von Gemini: „Nutzen Sie bei Betrieben mit mehreren Mitarbeitern oder Spezialgebieten immer die kostenfreie telefonische Beratung, die diese Portale im Nachgang anbieten, um die Deckung rechtssicher zu machen.“ Dieser Hinweis führt tief in die Schwächen von Online-Vergleichen: Aufgrund der wenigen Risikofragen, die die Portale stellen, damit der Prozess für die User nicht zu langwierig wird, können die Besonderheiten eines Betriebs nicht erfasst werden. Der Online-Vergleich ist somit nur ein Näherungswert. Die tatsächliche Prämie ergibt sich, wenn der Risikofragebogen des Versicherers ausgefüllt wurde. Daher sollte niemand auf einen Kontakt zu den Experten der Vergleichsportale oder unabhängiger Berater verzichten. Vielfach ist die erste Wahl, die Unternehmer aufgrund des Preisangebotes treffen würden, nicht die beste. Kostenloser Vergleichsrechner für die Gewerbeversicherung entpuppt sich als Adressjäger Unternehmer, die ihr Versicherungsportfolio per Online-Vergleich ergänzen oder überprüfen wollen, sollten vorsichtig sein. Viele Anbieter, die vorgeben einen Vergleich zu präsentieren, sind in Wahrheit Adressjäger, die es auf die Daten des Betriebs abgesehen haben. So wird geworben: „Kostenloser Vergleichsrechner für Gewerbeversicherungen. Über 40 große deutsche Anbieter im Vergleich.“ Tatsächlich gibt es trotz solcher Aussagen oft keinen direkten Vergleich (siehe Infokasten unten). Von zehn von uns untersuchten Angeboten liefern nur vier einen direkten Vergleich mit mehreren Sparten. Tipp: Wer die Vergleicher nutzt, sollte bei der Abfrage einer konkreten Adresse aussteigen oder prüfen, ob nach der Eingabe einer Fake-Adresse tatsächlich ein Vergleich kommt – oder nur der Hinweise auf einen Berater. Vergleichsportale für die Gewerbeversicherung im Online-Test Mit dem Muster-Elektrikerbetrieb haben wir gewerbeversicherung.de und finanzchef24.de bezüglich der BHV und der Firmenrechtsschutzversicherung untersucht. Ihre Angebote sind umfangreich. 1. Ergebnisse für die BHV Für den Test der BHV haben wir neben der Deckungssumme und der Selbstbeteiligung auch viele weitere Aspekte abgefragt. So etwa Bearbeitungsschäden an fremden Sachen, Deckung der Nebenkosten für Mängelbeseitigungen, Absicherung nicht versicherungspflichtiger Kfz und Schäden durch Nachbesserungsarbeiten. Das ist wichtig, denn wird etwa von einem Trockenbauer fahrlässig der falsche Schallschutz eingebaut, ist die Beseitigung des Schadens sehr teuer. Die Wand muss neu aufgebaut werden und betroffen ist nicht nur die Tapete, sondern auch die elektrischen Leitungen. Die Kosten für die Mangelbeseitigung trägt der Versicherer, wenn dies im Tarif vereinbart ist. Auch die Bearbeitungsschäden können teuer werden und bedürfen einer Absicherung. Denn der Schaden am Gehäuse einer Heizungsanlage oder am Glasdach eines Wintergartens, auf das der Dachdecker bei seiner Arbeit versehentlich einen Ziegel fallen lässt, sollte abgedeckt sein. Tipp: Eine ausreichende Versicherungssumme ist für die BHV sehr wichtig. Reicht der Schutz nicht aus, muss der Unternehmer aus dem Privatvermögen leisten. Versicherungsvergleich mit mehreren Portalen zeigt erhebliches Sparpotenzial Ergebnisse: finanzchef24 weist für die BHV im günstigsten Tarif eine Prämie von 888 Euro pro Jahr für die „Haftpflichtpolice“ der R+V bei einer Selbstbeteiligung von 500 Euro aus. Bei gewerbeversicherung.de ist der günstigste Tarif „Baubetriebe“ von der Baloise. Die Prämie: 1.424 Euro. Beide Tarife sind mit der Schulnote 1,6 und dem Rating-Urteil „FFF+“ (hervorragend) top bewertet. Für unseren Musterfall „Elektriker“ gibt es also eine Ersparnis von 536 Euro oder fast 38 Prozent, wenn er beim richtigen Vergleichsrechner anfragt. Im Rahmen der weiteren Recherche haben wir über finanzchecks.de als günstigsten Tarif das Angebot „Exklusiv“ der Inter Versicherung für rund 1.118 Euro pro Jahr bei einer Selbstbeteiligung von 1.000 Euro ermittelt. Und die Portale versicherung-rechner.de und versicherungswelt24.net, die einen identischen Vergleichsrechner nutzen, nennen als günstigstes Angebot für den Musterbetrieb den Tarif „Bau Exklusiv“ der Inter mit einem Jahresbeitrag von rund 1.006 Euro, ebenfalls bei einer Selbstbeteiligung von 1.000 Euro. Das zeigt: Je nach Vergleichsportal sind die Ergebnisse sehr unterschiedlich. Beim Blick auf die teuersten Tarife fallen ebenfalls enorme Prämienunterschiede auf. Bei finanzchef24 hat der teuerste Tarif mit 500 Euro Selbstbeteiligung eine Jahresprämie von 2.652 Euro. Bei gewerbeversicherung.de sind es 7.155 Euro. Fazit: Ein Versicherungsvergleich, der mit mehreren Portalen durchgeführt wird, zeigt erhebliches Sparpotenzial. 2. Ergebnisse für den Rechtsschutz Im Anschluss haben wir nach hochwertigen Tarifen bei Firmenrechtsschutzpolicen gesucht. Sie sollten die zusätzlichen Leistungen „Erweiterter Strafrechtsschutz“ und „Firmenvertragsrechtsschutz“ aufweisen. Auch hier sind die Prämienunterschiede – bei vergleichbarer Leistung – enorm: Während finanzchef24.de im günstigsten Tarif eine Prämie von 1.856 Euro für den Tarif „Komfort“ der Arag ausweist, liegt die Prämie bei gewerbeversicherung.de für den Tarif „Firma Verkehr Immobilie“ der Roland bei nur 1.625 Euro. Beide Tarife sehen eine Selbstbeteiligung von 500 Euro vor. Es gibt somit ein Sparpotenzial von rund 230 Euro (12,5 Prozent) pro Jahr – allein durch das Nutzen verschiedener Vergleichsrechner. Sparpotenzial beim Vergleich mit mehreren Portalen liegt bei fast 20 Prozent Im Rahmen der weiteren Recherche weisen die Portale versicherung-rechner.de und versicherungswelt24.net, die einen identischen Vergleichsrechner nutzen, als günstigstes Angebot für den Musterbetrieb eine Prämie von 1.490 Euro für den Tarif „Komfort mit GVRS“ der Roland Versicherung aus. Damit erhöht sich das Sparpotenzial beim Vergleich mehrerer Portale auf fast 20 Prozent oder 366 Euro pro Jahr. Übrigens: Der teuerste Tarif in dieser Kategorie liegt beim Portal gewerbeversicherung.de bei 4.716 Euro. Selbstberatung in Sachen Gewerbeversicherung und ihre Risiken Experten halten eine Selbstberatung über ein Vergleichsportal für sinnvoll. „Viele Unternehmer möchten selbst vergleichen, Beiträge ermitteln und gegebenenfalls auch abschließen“, sagt Martin Hacker, Kaufmann für Versicherungen und Finanzen beim Versicherungsmakler transparent-beraten.de. Gute Portale würden dabei durchaus Hilfestellung leisten, denn sie führen zum passenden Produkt. „Es wird auf ergänzende Absicherungen hingewiesen und Abfragepunkte werden über Infotexte erläutert. Standardisierte Sparten wie die Betriebshaftpflicht- oder die Inhaltsversicherung lassen sich heute vielfach online berechnen und abschließen“, so Hacker. Andere Produkte, etwa die Geschäftsführerhaftpflicht, würden sich kaum eignen. Zudem hat die Selbstberatung das Risiko, dass die Unternehmer Deckungslücken nicht erkennen. Leistungsausschlüsse und nicht versicherte Bereiche würden zwar ausgewiesen, allerdings oft nur im Kleingedruckten. Und: Wer bei der Selbstberatung einen Fehler macht, muss dafür geradestehen. „Sich selbst kann man nicht haftbar machen, wenn man sich falsch versichert hat“, betont Paulina Pieloth, Justiziarin beim Bundesverband Deutscher Versicherungsmakler (BDVM). Demgegenüber müsste ein Vermittler für jeden Beratungsfehler haften.Pieloth warnt zudem: „Vermittler arbeiten bestenfalls schon seit vielen Jahren auf dem Markt und wissen, welche Versicherer einen wirklich guten Service bieten – wenn einmal Änderungen nötig sind oder wenn es zum Schaden kommt. Diese Erfahrung in der Breite fehlt den Versicherungslaien meistens.“ Und die Servicequalität ist im Schadenfall ganz besonders wichtig. So arbeiten die Vergleichsrechner Wir haben uns die Werbeaussagen der Vergleichsrechner angeschaut und diese auf ihre Richtigkeit überprüft. Fazit: Meist halten sie nicht, was sie versprechen. gewerbeversicherung.de: Die Plattform nennt die Zahl der Versicherungspartner nicht. Nach der Dateneingabe gibt es eine Auflistung der möglichen Versicherungen. BHV und Inhaltsversicherung werden „dringend empfohlen“, weitere Policen wie etwa Firmenrechtsschutz nur „empfohlen“ und andere Sparten wie die Flottenversicherung stehen „optional“ zur Verfügung. Die Überschrift „Risikoanalyse“ ist übertrieben – hier zeigt das Portal eine Liste von Versicherungssparten. Bei der BHV kann der User Tarife selektieren. Für jeden angezeigten Tarif ist eine umfassende Liste von Leistungsdetails anklickbar. Jede Leistung wird unter dem Symbol „i“ durch ein Pop-up erläutert. Über den Reiter „Antrag“ kann der Nutzer direkt einen Vertrag anbahnen. Beim Firmenrechtsschutz haben Nutzer die Wahl, Leistungen wie „Erweiterter Strafrechtsschutz“ und Firmen-Vertragsrechtsschutz“ bei der Eingabe der Risikodaten anzuklicken. finanzchef24.de: Die Plattform gibt an, mit 40 etablierten Versicherern zusammenzuarbeiten. Über acht Fragen zum Betrieb kommt man zum Startfeld des Vergleichs. In unserem Fall (Elektriker) wurde die BHV empfohlen und auf weitere wichtige Versicherungen, wie Firmenrechtsschutz sowie auf optionale Sparten wie Cyberschutz hingewiesen. Vor dem konkreten Vergleichsergebnis muss der Nutzer zwölf weitere Fragen beantworten und seine Adresse angeben. Hier ist es möglich, eine „Fake-Adresse“ zu nennen. Danach wird der Vergleich präsentiert. Wer eine reale Adresse angibt, erhält nach einiger Zeit den Anruf eines Beraters. verivox.de: Das Portal kooperiert mit finanzchef24, dessen Rechner aufgerufen wird. gewerbeversicherung-vergleich.com: Nach Beantwortung von ca. zehn Fragen und der Angabe der Adresse erhält der User keinen direkten Versicherungsvergleich. Vielmehr die Nachricht, dass sich ein Experte melden werde. Dahinter steht der Makler Fabio Mancini von der Siguron GmbH. finanzchecks.de: Hier ist ein direkter Vergleich möglich – für die BHV. Betrieben wird die Seite vom Versicherungsmakler Joerg Wienbreyer von der Finanzchecks VSU GmbH aus Berlin. Für den Vergleich BHV müssen weniger als 20 Fragen beantwortet werden. Danach wird nach etwa einer Minute das Vergleichsergebnis angezeigt. Und es heißt: „Alle Tarife müssen sich an die gesetzlich vorgeschriebenen Leistungen halten. Wesentliche Unterschiede liegen in den ,besonderen Bedingungen‘. Diese haben wir in Form eines Ratings aufgezeigt (5 Sterne = Top-Tarif).“ Unklar ist, welche gesetzliche Leistung der Makler meint und wie das Rating entstanden ist. fuer-gruender.de: Nach mehreren Fragen wird der Versicherungsbedarf ermittelt. Einen Versicherungsvergleich gibt es nicht. Die Gründer sollen ihre Daten dem Unternehmen Passion4Business aus Berlin zur Verfügung stellen. finanzschneiderei-versicherungsmakler.de: Gewählt werden kann die Branche. Dann stehen die Versicherungssparten Haftpflicht, Rechtsschutz, Inhalt, IT & Cyber sowie Kfz-Fuhrpark zur Auswahl. Danach kann der Nutzer aus den Reitern „niedrige Beiträge“, „beste Leistung“ und „Testsieger“ wählen. In allen Fällen kommt es dann zur Adressabfrage. Nach einer Fake-Adresse erfolgt kein Vergleich, sondern eine Seite mit Hinweis auf die Experten. versicherung-rechner.de: Hier ist ein direkter Vergleich für sehr viele Gewerbesparten möglich. Der Makler Carl Gitter von der finanz-profil aus Apolda betreibt die Seite. Die Eingabe der Daten geht schnell, sie dauert weniger als 15 Minuten. Die gestellten Fragen sind teilweise sehr detailliert. Über die Filter Personen-, Sach- und Vermögensschäden und den Selbstbehalt kann der Nutzer Tarife selektieren. Außerdem wird ein Schalter „bi:side – Business insurance sideletter“ angeboten – aber seine Funktion leider nicht erläutert. Für jeden Tarif lässt sich eine Liste von Leistungsdetails einblenden. Über den Reiter „beantragen“ ist dann die direkte Vertragsanbahnung möglich. Ähnlich funktioniert der Firmenrechtsschutz. versicherungswelt24.net: Hier ist ein direkter Vergleich für sehr viele Gewerbesparten möglich. Die Ergebnisse sind mit dem Auftritt von versicherung-rechner.de identisch, da wohl derselbe Vergleichsrechner genutzt wird. Betrieben wird die Seite von Versicherungsmakler Thomas Eurich aus Halle. versicherungstarife.info: Hier müssen die Nutzer lediglich ihre Branche und die Rechtsform ihres Betriebs eingeben, sonst nichts – und schon poppt die Adressabfrage auf. Die Eingabe einer Fake-Adresse führt nicht zu einem Vergleich.

KI und Vergleichsrechner im Check Gewerbeversicherung: Vergleichen mit KI, Portal – oder Berater?

Sparpläne – die besten Angebote!