Betriebsstopp absichern: Betriebsausfall-, Betriebsunterbrechungs- und Betriebsschließungsversicherung im Check

Brand, Cyberattacke, Überschwemmung, ein erkrankter Unternehmer oder die Schließung durch den Staat – ein Betriebsstopp gefährdet die Existenz von Unternehmen. Helfen können die Betriebsschließungsversicherung (BSV), kleine und große Betriebsunterbrechungsversicherung (BUV) und die Betriebsausfallversicherung (BAUV). Wir haben geprüft, was guter Versicherungsschutz für diese Fälle kostet und dabei ein Prämien-Sparpotenzial von über 60 Prozent gefunden. Wer welchen Schutz benötigt und was er kostet. "Wir sind gut versichert - inklusive eines möglichen Ertragsausfalls bei Betriebsstopp", sagt Jo Pascal Kummer, doppelt abgesicherter Konditormeister aus Itzehoe, der gemeinsam mit seiner Frau die Konditorei führt. Nun wird wieder in die Hände gespuckt. 500 Milliarden Euro will die neue Bundesregierung in die technische und soziale Infrastruktur des Landes investieren – per Sondervermögen. Profitieren sollen die Netze für Verkehr und Energie, aber auch Schulen, Sportanlagen, Straßen und Krankenhäuser. Das dürfte einen gewaltigen Auftragsschub für das Handwerk geben. Was es sich in dieser Situation nicht leisten kann, ist ein Betriebsstopp. Denn die Betriebe müssen das Auftragsvolumen auch zuverlässig bewältigen können. Dafür müssen sie so aufgestellt sein, dass ein Betriebsstopp oder Betriebsunterbrechungen unwahrscheinlich sind. An erster Stelle steht daher die Prävention. Gegen Brand, Einbruch, Überschwemmung oder Hacker können Unternehmerinnen und Unternehmer selbst viel tun. Ganz ausschließen lassen sich diese Ereignisse aber nicht – und dieses Restrisiko sollte abgesichert werden. In welcher Höhe ist individuell. Spielen Sie den Worst Case doch einmal durch: Welche Kosten laufen weiter, wenn Ihr Betrieb stillsteht? Wie lange reichen Ihre Rücklagen, um eine solche Phase durchzustehen? Wie hoch ist Ihr entgangener Gewinn und welche finanzielle Vorsorge existiert bereits? Und dann müssen Sie sich entscheiden: Die Betriebsschließungsversicherung (BSV) hilft bei behördlicher Schließung wegen Seuchengefahr. Die Betriebsunterbrechungsversicherung (BUV) hilft mit Ertragsausfallschutz (EA), wenn ein versicherter Sachschaden den Betriebsstopp verursacht. Und die Betriebsausfallversicherung (BAUV) übernimmt die Kosten und den entgangenen Gewinn, wenn die Chefin oder der Chef erkrankt sind. Das Versagen der Betriebsschließungsversicherung (BSV) in der Coronapandemie Wer in der Coronapandemie eine BSV hatte, ist vermutlich heute noch wütend auf die Versicherer: vor allem Hoteliers, Gastronomen, Friseure oder Eventveranstalter waren hart von Schließungen betroffen. Doch selbst wer eine BSV hatte, erhielt oft kein Geld. Die meisten Versicherer erklärten den Pandemiefall schlicht für nicht versichert. Der Bundesgerichtshof (BGH) gab ihnen mit einer ersten Entscheidung am 26.01.2022 (Az. IV ZR 144/21) sogar recht. Dabei ist die BSV genau dafür da: Sie sollte leisten, wenn der Betriebsstopp aufgrund des Infektionsschutzgesetzes von den Behörden verfügt wurde. Einige Versicherer zahlten dennoch freiwillig und taten damit Gutes für ihr Image: Barmenia, Basler, HDI, LVM, Signal Iduna und Münchener Verein. Die neuen BSV-Policen schließen Pandemien meist aus Heute gibt es mit der HDI Versicherung nur noch einen einzigen Versicherer, der bereit ist, auch bei künftigen Pandemien und Epidemien zu leisten. Alle anderen Assekuranzen haben solche übergreifenden Seuchen aus ihren Bedingungen klar und deutlich ausgeschlossen.Doch auch der HDI-Pandemieschutz kennt Grenzen. „Der neue Schutz leistet, wenn Betriebe von Infektionen betroffen sind und aufgrund einer behördlichen Einzelanordnung oder eines Einzelverwaltungsakts vorübergehend schließen müssen“, erläutert HDI-Pressesprecher Andreas Ahrenbeck. „Treten meldepflichtige Krankheiten oder Krankheitserreger auf, und wird der Betrieb durch eine Einzelanordnung geschlossen, besteht auch nach den neuen Bedingungen Versicherungsschutz. Das gilt im Rahmen von Epidemien und Pandemien“, so Ahrenbeck. Das sei auch dann der Fall, wenn ein Betrieb geschlossen wird, um ein Übergreifen meldepflichtiger Krankheiten oder Krankheitserreger aus einem fremden Betrieb zu verhindern. Die HDI-BSV-Police leistet maximal für 75 Prozent des entgangenen Tagesumsatzes für bis zu 30 Schließungstage pro Jahr.Mehr ist aber durchaus möglich – solange es sich nicht um eine pandemiebedingte Schließung handelt. Die Signal Iduna verweist beispielsweise darauf, dass es neben dem 30-Tage-Schutz auch sogenannte Haftzeiten von 45 oder 60 Tagen im Fall eines Betriebsstopps gibt. Nach Einschätzung von Konditormeister Jo Pascal Kummer sind 30 Tage „Genesungszeit“ schon ausreichend. Für diese Zeit hat der Unternehmer aus Itzehoe pro Tag einen BSV-Schutz von 1.900 Euro beim Münchener Verein abgesichert. Seine BSV zahlt aber nur, wenn sich Schäden aufgrund behördlicher Anordnung nach dem Infektionsschutzgesetz aus dem Betrieb heraus verwirklichen und es zu einer Einzelverfügung der Behörde kommt. Allgemeinverfügungen wegen Seuchengefahr – ein großer Streitpunkt in der Coronakrise – sind ausgeschlossen. Schutz vor Betriebsstopp ist auch für Handwerksbetriebe sinnvoll Bisher war BSV-Schutz für lebensmittelnahe Branchen wie Gastronomie oder Bäckereien sowie für das Gesundheitswesen üblich. Durch Corona sind jedoch viele Unternehmer für das Thema sensibilisiert worden. Denn SARS-CoV-2 hat gezeigt, dass jedes Unternehmen von Schließungen betroffen sein kann. Auch Handwerker sollten deshalb überlegen, ob für sie die BSV sinnvoll ist.Übrigens: Meist ist die BSV an die Inhaltsversicherung angedockt. Der HDI bietet diese Policen jedoch auch im Rahmen der Einzelsparte Sachwerte/Erträge an. Nur bei der Nürnberger gibt es im Tarif „BSV Business Line“ einen Einzelschutz für Betriebe, unabhängig von einer anderen Police. Betriebsstopp: Markt- und Tarifvergleich Um dem Handwerk eine Entscheidungsgrundlage zu liefern, wollten wir in unserer aktuellen Marktanalyse herausfinden, was die BSV-Policen genau leisten – und was sie kosten. Dafür haben wir exemplarisch für einen Bäckerbetrieb über das Online-Portal Gewerbeversicherung24 nach den Konditionen gefragt. Wichtige Ergebnisse: Der am Markt derzeit einzigartige HDI-Schutz macht sich auch in der Risikokalkulation bemerkbar. So liegt die Prämie für die Musterbäckerei bei 759 Euro pro Jahr. Dafür erhält der Musterbetrieb – wenn 30 Schließungstage verwirklicht werden – einen Schutz von 30.000 Euro. Demgegenüber liegt der Jahresbeitrag für die BSV bei der Allianz lediglich bei rund 70 Euro – allerdings ohne Pandemieschutz.Teuer ist auch die R+V: Sie berechnet den Beitrag nach dem Rohertrag unserer Muster-Bäckerei mit Backwarenherstellung. Bei einer Versicherungssumme von 100.000 Euro für den Inhalt und einem Rohertrag von 500.000 Euro pro Jahr ergibt sich ein Bruttogesamtbeitrag für die BSV von 1.508 Euro pro Jahr. Umgerechnet auf die von uns geforderte Summe von 1.000 Euro pro Schließtag (damit die Ergebnisse vergleichbar sind). Somit liegt die Prämie bei 862 Euro – ebenfalls ohne Pandemieschutz. Kleine und große Betriebsunterbrechungsversicherung (BUV) Bei der kleinen BUV leitet sich der Schutz im Falle eines Betriebsstopps aus der Summe der abgesicherten Maschinen, Vorräte und Einrichtungsgegenstände ab. Beispiel: Versichert ein Betrieb seinen Inhalt mit einer Versicherungssumme in Höhe von 200.000 Euro, beträgt auch die Versicherungssumme der BUV 200.000 Euro. In unserer Marktanalyse zeigte sich: Die Bayerische ist aktuell der günstigste Anbieter beim kleinen BUV-Schutz. Wer beim Zwölf-Monatsschutz vom teuersten zum günstigsten Anbieter wechselt, kann jährlich 937 Euro oder rund 63 Prozent Prämie sparen. Beim 36-Monatsschutz liegt der Sparanteil bei 837 Euro pro Jahr – rund 50 Prozent. Überraschend: Der längere Schutz von 36 Monaten ist bei der Axa günstiger als der Zwölf-Monatsschutz. Grundsätzlich müssen die Beiträge für die kleine BUV (Inhaltspolice mit Ertragsausfallschutz) individuell für jedes Unternehmen ermittelt werden. Tipp: Verhandeln Sie – oder lassen Sie Ihren Makler oder Berater verhandeln. Will eine Assekuranz Sie als Kunden gewinnen oder nicht verlieren, ist sie oft zu Zugeständnissen bei der Prämienhöhe bereit. Sinnvoll ist es auch, den Aufwand für die unvermeidlichen laufenden Kosten im Falle eines Betriebsstopps zu ermitteln. Denn daraus ergibt sich, wie hoch die Versicherungssumme für die Inhaltsversicherung sein muss. Bei der Ermittlung helfen Versicherungsberater oder Makler.„Im Unterschied zur kleinen BUV werden bei der großen BUV beispielsweise auch die Mehrkosten für Schichtarbeit oder Überstundenzuschläge vom Versicherer getragen“, erläutert Makler Michael Kallenbach aus Kaiserslautern. Grundlage für die Bestimmung der Versicherungssumme kann die betriebswirtschaftliche Auswertung des Steuerberaters sein. Bei einem Betriebsstillstand entsteht ein Gewinnverlust, denn Fixkosten wie Miete und Löhne laufen weiter. Eventuell müssen sogar zusätzlich Ausweichräumlichkeiten angemietet werden. All dies sichert eine große BUV ab. Schadenfälle, die die Existenz des Betriebs gefährden Eine Betriebsschließung wäre für Konditor Kummer existenzgefährdend. Er hat sich deshalb doppelt im Falle eines Betriebsstopps geschützt. Denn er hat neben der schon erwähnten BSV auch den Ertragsausfall versichert. Gemeinsam mit seiner Frau hat er vor zwei Jahren die Konditorei „Ramm“ in Itzehoe übernommen. „Es ist mein ehemaliger Lehrbetrieb“, sagt Kummer stolz. Mit 18 Mitarbeitern und Aushilfen stemmt das Ehepaar ein Café mit Frühstücksservice, die Konditorei und einen Auslieferservice für belegte Brötchen für Firmenkunden. Übernommen hat das Ehepaar Kummer auch die bisherigen Versicherungen. „Mit dem Team pohl & cholewa des Münchener Vereins ist der Vorbesitzer immer gut gefahren – und ich bin es auch.“ Mit Dreizeilern hat Kummer der Versicherung einige Schäden für die Inhaltsversicherung – es fielen mehrmals Maschinen aus – gemeldet und künftige Vorsichtsmaßnahmen erläutert. Die Erstattungen kamen prompt. Im Gegensatz zu seinem Vorgänger, bei dem nach einem Kabelbrand die Bäckerei eine ganze Zeit lang stillstand, hat Kummer diesen „Worst Case“ noch nicht erlebt. Aber der Jungunternehmer ist gewappnet – mit einer Ertragsausfallversicherung (EAV): Ist ein Sachschaden Ursache eines Betriebsstopps, etwa ein Brand oder eine Überschwemmung, zahlt die Versicherung alle anfallenden Kosten und Gewinnausfälle, bis der Betrieb wieder startet. Abgesichert sind bis zu 685.000 Euro. „Im Ernstfall leisten wir bis zu zwölf Monate“, erläutert Susanne Cholewa vom tpc Versicherungsservice.Längerer Schutz ist möglich – wir wollten in unserem Marktvergleich wissen, was ein Ertragsausfallschutz für 36 Monate an Mehrkosten mit sich bringt. Ergebnis: Der Aufschlag liegt zwischen rund 21 und 39 Prozent auf die Prämie der Inhaltsversicherung. Große Schäden durch einen Betriebsstopp erfordern längere Schutzzeiten Zwölf Monate ist die typische Schutzdauer im Markt. Ob diese heute aber noch ausreicht, ist fraglich. Denn das Risiko, dass der Betriebsstopp nach einem Sachschaden für deutlich längere Zeit anhält, ist angesichts geopolitischer Veränderungen groß. So können etwa Zölle dazu führen, dass es vermehrt zu Lieferkettenengpässen kommt, was den Wiederaufbau des Betriebs oder die Reparatur einer Maschine enorm verlängern kann. Diese Zeitverzögerungen nach einem schweren Sachschaden, können für den Betrieb existenzgefährdend sein. Unternehmer sollten deshalb gut rechnen, ob ihr Betrieb eine längere Haftzeit benötigt. Prävention wird wichtiger, um überhaupt Schutz zu bekommen "Manche Betriebe müssen um Versicherungsschutz kämpfen." Julie Schellack Julie Schellack, Partnerin beim Versicherungsmakler Martens & Prahl und Vizepräsidentin beim Bundesverband Deutscher Versicherungsmakler (BDVM). "Nicht jeder Betrieb bekommt eine Police, die vor den Folgen eines Betriebsstopps schützt." Nicht neu, aber immer wichtiger: Die Versicherer legen immer mehr Wert auf die Schadenverhütung. Wer Prävention ernsthaft betreibt, profitiert doppelt: von geringeren Prämien und von weniger Schäden. Denn Letztere sind immer eine Belastung für den Betrieb – sei es, weil der Wettbewerber bei einem Auftrag zum Zuge kommt, oder weil der Verwaltungsaufwand bei einem Schaden immer hoch ist. Die Versicherer fordern aktuell höhere Prämien und verstärken parallel ihre Anforderungen an den Brandschutz oder sonstige präventive Maßnahmen. „Besonders im Mittelstand wird eine stärkere Verknappung der Versicherungskapazitäten spürbar“, sagt Markus Mehlis, Head of Team of Experts beim Versicherungsmakler MRH Trowe. Bedeutet: Nicht jeder, der eine BSV oder BUV haben möchte, erhält sie auch. Betroffen sind die Branchen Galvanik, Recycling, Holz- und Fleischverarbeitung. Das sind natürlich jene,bei den der Betriebsstopp wahrscheinlicher ist als bei anderen Gewerken. „Hier muss um Schutz gekämpft werden“, stellt Julie Schellack, Partnerin beim Versicherungsmakler Martens & Prahl und Vizepräsidentin beim Bundesverband Deutscher Versicherungsmakler (BDVM) fest. Betriebsausfallversicherung (BAUV) für kleinere Betriebe Die BAUV greift bei Betriebsstopp, wenn die Unternehmerin oder der Unternehmer krankheitsbedingt nicht einsatzfähig ist. Sie lohnt sich insbesondere für jene Betriebe, bei denen alle Entscheidungen beim Inhaber liegen. Dies ist meist bei kleineren Betrieben der Fall. Denn der Ausfall der Chefin oder des Chefs bedeutet dann oft den vollständigen Betriebsstopp, weil die Schlüsselperson keine Entscheidungen mehr treffen kann – und es keinen kundigen Vertreter gibt, der kurzfristig übernehmen kann.Hier haben die Inter Versicherung und die Signal Iduna ein Angebot, das Handwerker ansonsten kaum bekommen: die Betriebsausfallversicherung „Exklusiv“ und „Premium“. In beiden Tarifen ist der Ausfall des Unternehmers versichert, falls er krank wird, in Quarantäne kommt oder einen Unfall erleidet. Krankheit und Quarantäne sind auch bei Pandemie oder Epidemie abgesichert. Dann trägt die Versicherung fortlaufende Kosten und den entgangenen Gewinn. Die Signal Iduna (Inhaber-Ausfall-Versicherung) hat ein modulares System mit „Grundschutz“, „Aufbauschutz“ und „Option“ entwickelt. Wer alles kombiniert, hat Arbeitsunfähigkeit durch Unfall, allgemeine Krankheit und psychische Erkrankung abgesichert.Die Betriebsausfallversicherung schützt die Liquidität und sichert die Einkommensanteile ab, die nicht über eine Krankentagegeldversicherung versichert sind. Die fortlaufenden Kosten sind hier oft nicht oder nur teilweise abgedeckt.Im „Premium-Tarif“ der Inter sind auch die Kosten eines vorübergehend eingestellten Mitarbeiters, der den Chef ersetzt, abgesichert sowie psychische Erkrankungen ohne Wartezeit bis 120 Tage und Leistungen zur Wiedereingliederung, stationären Spätversorgung sowie die Übernahme von Kosten zur Wiedereröffnung nach längerem Ausfall. Abgerundet wird der Schutz durch eine umfassende Nachhaftung bei dauerhafter Berufsunfähigkeit. Die Leistungsdauer kann zwölf bis 24 Monate betragen. Bei der Signal Iduna ist die Leistungsdauer auf höchstens zwölf Monate begrenzt. Worauf Unternehmer in Sachen Betriebsstopp achten sollten "Versicherungsbeiträge können steuerlich eine Betriebsausgabe sein." Denis Sturm Denis Sturm, Versicherungsmakler von der STC GmbH aus Westerburg im Westerwald. "Den Betriebsstopp abzusichern, wird zunehmend wichtig." Achtung: Es gibt Karenzzeiten im Falles eines Betriebsstopps, in denen noch keine Leistung fließt. Bei der Inter sind das für Quarantäne 48 Stunden und bei einem Unfall mit stationärem Aufenthalt 72 Stunden. Handelt es sich um Unfälle oder Krankheit, kann der Versicherte Karenzzeiten von 14 bis 42 Tage wählen. Die Signal Iduna bietet hier 21 bis 90 Tage an. Diese Absicherung ist nicht günstig. Für eine 45-jährige Person verlangt die Inter pro Jahr einen Beitrag von 2.938 Euro. Das gilt, wenn der Vertrag für drei Jahre abgeschlossen wird. Für unsere Musterrechnung ist eine Karenzzeit von 14 Tagen und eine Leistungsdauer von zwölf Monaten vorgesehen. Die Signal Iduna berechnet für die gleiche Leistungsdauer bei einer Karenzzeit von 21 Tagen eine Prämie von 4.644 Euro für eine 40-jährige Person. Schwerer Krankheiten-Schutz für Unternehmer Die BarmeniaGothaer verweist darauf, dass eine Absicherung von Schlüsselpersonen auch über Dread-Disease-Policen – auch Schwerer Krankheiten-Schutz genannt – möglich ist. Das könnte vielfach sinnvoller und günstiger sein. Ziel ist es, dass die Gesellschafter oder Angehörigen im Ernstfall – so etwa bei schwerer Erkrankung oder gar Tod der Chefin, des Chefs oder eines leitenden Angestellten – über genügend finanziellen Spielraum verfügen, damit der Betriebsstopp abgewendet und das Unternehmen weitergeführt oder solide abgewickelt werden kann. Leistungsempfänger ist das Unternehmen, also eine juristische Person. Bei Handwerksbetrieben ist das in den meisten Fällen die GmbH. „Bei Personengesellschaften ist diese Art der Absicherung auch denkbar und sinnvoll, sofern die Inhaber in einer GbR oder einer anderen Personengesellschaft organisiert sind“, erläutert Versicherungsmakler Denis Sturm von der STC GmbH aus Westerburg im Westerwald. Der Experte verweist darauf, dass Unternehmer eine flankierende steuerliche Beratung nutzen sollten, um die Phase der Beitragszahlung und den möglichen Leistungsbezug im Falle eines Betriebsstopps zu optimieren. Der Hintergrund: Die Auszahlung der Versicherungssumme gilt als Betriebseinnahme. Im Gegenzug können die Beiträge als Betriebsausgaben abgesetzt werden.

60 Prozent Sparpotenzial! Betriebsstopp absichern: Betriebsausfall-, Betriebsunterbrechungs- und Betriebsschließungsversicherung im Check

Sparpläne – die besten Angebote!