Berufsunfähigkeit: Die Berufsunfähigkeitsversicherung und To-dos für den Leistungsfall im Überblick

Das Können der Selbstständigen ist ihr größtes Kapital. Im Handwerk ist es eng geknüpft an die körperliche Leistungsfähigkeit. Geht sie auch nur in Teilen verloren, werden Unternehmer im Handwerk meist schnell vom Thema Berufsunfähigkeit überrascht. Dann brauchen sie einen finanziellen Ausgleich. Diese Alternativen zum Schutz der Arbeitskraft gibt es – plus Tarifvergleich. Berufsunfähigkeitsversicherung und TarifvergleichBerufsunfähigkeitsrente – im Leistungsfall ans Geld kommen Christian Theile, Landschafts- und Gartenbaumeister aus Lennestadt. Er hat sich gegen eine Berufsunfähigkeit gleich doppelt abgesichert. Fit, vital, voller Tatendrang – der beste Moment für Unternehmerinnen und Unternehmer, um ihre Arbeitskraft abzusichern. Denn wenn Krankheit oder Unfall Realität sind, ist es zu spät für guten Versicherungsschutz. So viel kostet der Schutz der Arbeitskraft Doch tatsächlich hat nur jeder Fünfte (21,3 Prozent) den notwendigen privaten Berufsunfähigkeitsschutz. Das zeigt eine 2024 durchgeführte Umfrage des Marktforschungsinstituts Civey im Auftrag der VPV Versicherungen. „Fehlendes Risikobewusstsein und in der Folge fehlendes Risiko- und Notfallmanagement sind weit verbreitet“, stellt Christian von Göler vom Versicherungsmakler Best-Gruppe aus Düsseldorf fest. „Viele unterschätzen die Bedeutung ihrer Arbeitskraft und ihre persönliche Leistungserbringung.“ Doch selbst, wenn Schutz vorhanden ist, sei er oft in der Höhe mangelhaft und nicht in ein umfassendes Schutzkonzept eingebettet. Was Unternehmer krank und berufsunfähig macht Vor allem Stress führt immer öfter zum beruflichen Aus. Das zeigt eine Analyse der Ratingagentur Morgen & Morgen aus Rüsselsheim. Als Hauptursache für eine Berufsunfähigkeit stehen Nervenkrankheiten mit inzwischen fast 36 Prozent an der Spitze der Erkrankungen. Mit großem Abstand folgen Leiden am Skelett- und Bewegungsapparat mit fast 18 Prozent – mit sinkender Tendenz. Die Aufschlüsselung nach Altersstufen zeigt insgesamt, dass sich Nervenerkrankungen als Hauptursache in allen Altersgruppen durchziehen. Kostenfreier Test für die Eigenvorsorge gegen Berufsunfähigkeit Das eigene Risiko für eine Berufsunfähigkeit kann jeder selbst mithilfe des Rechners des Deutschen Instituts für Altersvorsorge (DIA-Vorsorge.de) online ermitteln. Eine interessante Hilfe für die Einschätzung des eigenen Risikos für eine Berufsunfähigkeit liefert das Deutsche Institut für Altersvorsorge. Hier zeigt sich, welche Lebensumstände gefährlich sind. So etwa schwere körperliche Arbeit, gefährliche Hobbys, Rauchen oder Alkohol. Einige dieser Risiken kann jeder selbst begrenzen. Etwa durch Reduzierung der körperlichen Arbeit, was das Unfallrisiko und Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates minimiert. Auch kann sich ein Unternehmer eine gesunde, ergonomische Büroeinrichtung leisten. Wie wichtig das ist, zeigt die Tatsache, dass rückenschonende Stühle sogar von den Krankenkassen und der Deutschen Rentenversicherung bei schon Erkrankten mitfinanziert werden. Kurz: Wer in Maßen trinkt, nicht raucht und durch schonenden Sport wie Schwimmen und Laufen auf sein Gewicht achtet, reduziert sein Risiko, die Arbeitskraft zu verlieren. Diese Vorsorge macht sich sogar bei der Höhe der Versicherung bezahlt, denn Nichtraucher-Tarife sind günstiger. Fun Fact: Wer in einer Partnerschaft mit Kindern lebt, hat Stress, der gesund zu sein scheint. Praxisfall I Auch Christian Theile hat Stress – und er beschwert sich nicht darüber. Der Landschafts- und Gartenbaumeister aus Lennestadt arbeitet oft zwölf oder mehr Stunden am Tag. „Wir haben schlicht beständig mehr Aufträge“, erzählt er zufrieden. Im vergangenen Jahr war er viel im Außeneinsatz, um sein Team bei kniffligen Aufgaben zu begleiten. Bewegung und frische Luft tun dem Handwerker gut. Aber: „Abends muss ich dann noch die Büroarbeiten erledigen und dann wird ein Arbeitstag eben sehr lang.“ Mit einem Team von vier Frauen und 16 Männern, darunter sechs Auszubildende, bewältigt Theile die Arbeit vor allem bei Privatkunden. „Das geht von der klassischen Gartenarbeit, über Dachbegrünungen, Errichtung von Mauern oder Zäunen bis hin zum Bau von Teichen und Poolen“, erläutert er. Viel Stress und ein Unfallrisiko gehören zum Job. Ihm ist klar, dass er die große Belastung nur dann dauerhaft meistern kann, wenn er für Entspannung und Ruhephasen sorgt. Sein bester Helfer ist dabei sein Hund: „Die regelmäßigen Spaziergänge lockern mich auf“, sagt er. Und er verzichtet nicht auf Urlaub: „Eine Woche werden wir nun in Griechenland ausspannen“, freut sich Theile. Mit der Gründung gleich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen Ihm ist bewusst, dass sein Unternehmen von seiner Arbeitskraft abhängig ist. „Daher habe ich sofort, als ich mich 2007 mit 31 Jahren selbstständig gemacht habe, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen.“ Über einen Mitarbeiter lernte er den Ergo Vermittler Michael Schweinsberg kennen. „Wir konnten sofort gut miteinander, denn Michael ist ein interessanter Mensch.“ Daher beauftragte Theile den Vermittler zusätzlich, alle Versicherungen seines Betriebes zu überprüfen. Und der entdeckte gleich drei schwere Mängel. So hat er die Eigenbeteiligung bei der Betriebshaftpflicht erhöht, damit sogenannte Frequenzschäden, etwa wenn bei Erdarbeiten mal wieder eine Telekomleitung durchtrennt wird, nicht die Bilanz bei der Assekuranz verhageln. „Auch wenn ich Kleinschäden nun aus eigener Tasche trage, ist der Gesamtaufwand gleich geblieben und die Gefahr, dass der Versicherer wegen vieler Schäden kündigt, in die Ferne gerückt“, freut sich Theile. Der Abschluss des Arbeitskraftschutzes ging flott. „Ich war jung genug, sodass es bei der Gesundheitsprüfung gar kein Problem gab.“ 80 Prozent seines Nettoeinkommens hat der Gartenbauer über die Police zur Berufsunfähigkeit abgedeckt. „Und Michael Schweinsberg hat von Anfang an dafür gesorgt, dass der Schutz mitwächst und es einen Ausgleich für Inflation und Mehrverdienst gibt“, ist der Unternehmer zufrieden. Der Nachteil: Versicherungen kosten. „Und zwar viel zu viel – zumindest, solange ich sie nicht brauche“, sagt Theile humorvoll. Seine BU läuft bis zum 65. Lebensjahr. Dann braucht der Unternehmer sie nicht mehr, weil er in Rente gehen könnte. Eine andere Option wäre, dass sein Sohn den Betrieb übernimmt. „Er ist gerade bei mir in Ausbildung – macht er weiter, helfe ich natürlich mit und es gibt keinen Ruhestand für mich“, schmunzelt Theile. Praxisfall II In Sachen Versicherungen ist es Elektromeister Florian Geiger deutlich schlechter ergangen. Denn mit einer Empfehlung aus seiner Branche hätte er bösen Schiffbruch erleiden können. „Ich habe über den mir empfohlenen Versicherungsmakler mit dem Start meiner Selbstständigkeit im Jahr 2014 alle Versicherungen abgeschlossen, die er für eine Gründung notwendig hielt“, erinnert sich der Handwerksmeister aus dem schwäbischen Gablingen. Danach hat sich der Unternehmer um das Thema nicht mehr gekümmert und mit Volldampf sein Unternehmen aufgebaut. Als er 2017 privat Jörg Riediger von der Zurich Versicherung kennenlernte und ihm von seinen Policen erzählte, stellte dieser verwundert fest, dass der Handwerker keinen Arbeitskraftschutz besaß. „Das ist mir nicht bewusst gewesen, denn ich hatte ja eine ganze Menge Versicherungen abgeschlossen“, ärgert sich Geiger noch heute. Damit steht der Unternehmer nicht alleine da: In der oben erwähnten VPV-Umfrage wusste etwa jeder sechste Befragte nicht, ob er gegen einen Arbeitskraftverlust versichert ist. Defizite im Schutz gegen Berufsunfähigkeit erkennen Die Überprüfung durch den Vermittler der Zurich zeigte weitere Defizite. Es gab Unter- und Überversicherungen, also Policen, die wenig sinnvoll für das Unternehmen waren. Riediger ordnete den Schutz neu. Heute besitzt Geiger sowohl eine Berufsunfähigkeitsversicherung als auch einen „Schwere-Krankheiten“ Schutz. Geiger: „Wenn es mir geht wie meinem früheren Chef, der einen schweren Herzinfarkt erlitten hat, dann ist von einem Moment auf den anderen nichts mehr wie früher.“ In einem solchen Fall erhält Geiger über die zusätzliche Police derzeit eine sofortige Kapitalzahlung von 140.000 Euro. Zudem würde die Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente leisten. „Ich bin aber kein Typ, der nicht versucht weiterzuarbeiten“, sagt Geiger. In so einem Fall plant er, das Unternehmen mit seinen 14 Angestellten so umzuorganisieren, dass er selbst deutlich weniger zu tun hat. Dann würde zwar die Rente aus der Berufsunfähigkeitsversicherung möglicherweise entfallen, aber die Kapitalzahlung aus der Schwere-Krankheiten-Police sollte reichen, die erste Zeit zu überbrücken. „Der Abschluss des Arbeitskraftschutzes war unkompliziert“, urteilt Geiger. Die Gesundheitsfragen hat er gemeinsam mit Vermittler Riediger gemeistert. „Damals mit meinen 32 Lenzen war ich aber auch wirklich topfit. Nun nagt schon etwas die Zeit an mir“, sagt der Unternehmer schmunzelnd. Hinzu kommt viel Organisationsstress. Doch der Handwerksmeister ist sich sicher, dass er noch viele Jahre schaffen kann. Bis zum 65. Lebensjahr ist seine Arbeitskraft abgesichert. „Ich könnte mir aber vorstellen, auch danach noch zu arbeiten. Es macht mir einfach Spaß.“ Berufsunfähigkeitspolicen mit Top-Konditionen Guido Lehberg, der-buprofi.de. Arbeitskraftschutz liegt im Trend. Die Nachfrage – vor allem nach dem Königsweg, der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) – steigt. Das bestätigen Praktiker. So startete das Jahr bei Versicherungsmakler Gerd Kemnitz vom bu-portal24.de positiv. „Die Zahl der Anfragen hat deutlich zugenommen“, weiß der Experte. Auch Guido Lehberg (der-buprofi.de) meldet einen guten Markt. Die Gründe dafür sind vielfältig. So habe zum einen das Bewusstsein für die Bedeutung der Absicherung der Arbeitskraft in der Bevölkerung zugenommen – ein noch anhaltender Corona-Effekt. Höheres Interesse zeigen daher nun auch Berufseinsteiger und junge Selbstständige. Zum anderen ist die im Schadenfall zu leistende BU-Rente deutlich gestiegen, was dem höheren Höchstrechnungszins geschuldet ist, den die Assekuranzen bei ihrer Kalkulation nutzen. Eine umfangreiche Studie des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) belegt die Entwicklung zu höheren Renten: „Die Garantieleistungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung steigen um bis zu neun Prozent, im Schnitt sind es 4,8 Prozent“, erläutert Moritz Schumann, stellvertretender GDV-Hauptgeschäftsführer. Der Verband hat die garantierten Leistungen von 131 Tarifen für fünf Modellfälle verglichen: Für eine Bäckereifachverkäuferin (Alter 35, Raucherin) steigt die garantierte BU-Rente etwa um 3,4 Prozent. Für eine Elektrikermeisterin (Alter 40; Nichtraucherin) steigt sie gar um 4,8 Prozent. Hohe Hürde: Die Gesundheitsprüfung bei der Berufsunfähigkeit Gerd Kemnitz, Versicherungsmakler, bu-portal24.de. Nicht jeder, der eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, ist gesund. Dennoch akzeptiert die Assekuranz inzwischen einen Großteil ohne Erschwernis. Das heißt, der Versicherer verlangt keine Zuschläge. Aktuell gehen rund 79 Prozent der Anträge für eine private BU-Absicherung „glatt durch“, wie Morgen & Morgen ermittelt hat. Der GDV kommt sogar auf 81 Prozent. „Dies suggeriert, die Versicherer würden fast allen Interessenten diesen wichtigen Schutz anbieten“, sagt Experte Kemnitz. „Tatsächlich stellen aber viele Versicherungsmakler inzwischen anonyme Risikovoranfragen und erfahren so schon vor einer offiziellen Antragstellung, dass der Interessent keinen Versicherungsschutz erhält. Logischerweise kommt es dann gar nicht erst zur Antragstellung, was die guten Zahlen der Versicherer erklären könnte.“ Für manche Berufsgruppen – wie Handwerker – sind die Beiträge ohnehin fast unbezahlbar. Ein Antrag werde dann erst gar nicht gestellt. Seit Jahren werden die Prämien immer weiter nach Berufsgruppen differenziert. Sprich: Der Universitätsprofessor mit minimalem Risiko für eine Berufsunfähigkeit zahlt wenig, während vom Dachdecker mit hoher Unfallgefahr extrem hohe Beiträge verlangt werden. Der Tarif- und Leistungsvergleich bei Berufsunfähigkeit, fehlenden Grundfähigkeiten und Erwerbsunfähigkeit Was guter persönlicher Schutz kostet, haben wir für drei fiktive, unterschiedliche Unternehmer ermittelt: Für die Chefin oder den Chef eines Dachdecker-, Friseur- und Augenoptikerbetriebs. Da die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für Handwerker sehr teuer ist, haben wir hochwertige Tarife für die Grundfähigkeitsversicherung und Erwerbsunfähigkeitsversicherung ebenfalls ermittelt. Dabei haben wir besonders auf die Qualität der Angebote geachtet: Alle Tarife sind von Morgen & Morgen als „ausgezeichnet“ (5 Sterne) bewertet. Die Analysten bewerten die Kompetenz des Versicherers WGV in Sachen BU-Schutz beispielsweise mit nur einem Stern. Keine maximale Kompetenz weisen mit drei Sternen auch die Versicherer Advigon, die Mecklenburgische und Mylife auf. Das Rating ist auf der Homepage von Morgen & Morgen für jeden einsehbar. Aktuell sind 32 Versicherer mit der höchsten Kompetenzauszeichnung versehen, so haben beispielsweise Allianz, Debeka, Gothaer oder die Württembergische fünf Sterne. Unsere Beispielsfälle für den Schutz der Arbeitskraft Wir haben die Prämien für eine selbstständige 30-jährige Handwerksmeisterin oder einen -meister untersucht. In unserem Musterfall sind sie zu 70 Prozent körperlich tätig und üben zu 30 Prozent Bürotätigkeiten aus. Die Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung fallen je nach Job sehr unterschiedlich aus. Das zeigt unser Test. So kostet die gleiche Police für den Dachdecker im Vergleich zum Friseur 23 Euro pro Monat oder 13,3 Prozent mehr, wenn jeweils der günstigste Tarif gewählt wird. Gegenüber dem Optiker liegt der Aufschlag gar bei monatlich 93 Euro oder fast 95 Prozent. Meist ist der Schutz über eine BU erheblich teurer als alternative Absicherungen: In unserem Tarifvergleich zahlt die Dachdeckermeisterin für eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung 78 Euro oder rund 40 Prozent weniger als bei der BU. Wird hier Absicherung über die Grundfähigkeitsversicherung gewählt, liegt der Abschlag sogar bei 112 Euro monatlich oder fast 140 Prozent. Die Alternativen sind somit deutlich preiswerter. Sparen können auch Friseure. Bei der Wahl der Erwerbsunfähigkeitspolice sind es monatlich gegenüber dem BU-Schutz 65 Euro. Bei der Wahl einer Grundfähigkeitspolice sogar 94 Euro. Das Gleiche gilt für Optiker: Hier liegt das Sparvolumen bei Wahl der Erwerbsunfähigkeitspolice aber nur noch bei 14 Euro pro Monat und bei der Wahl der Grundfähigkeitspolice bei 23 Euro. Welcher Schutz bei Berufsunfähigkeit, fehlenden Grundfähigkeiten und Erwerbsunfähigkeit möglich ist Klar ist: Die günstigeren Alternativabsicherungen weisen gegenüber dem klassischen Schutz vor einer Berufsunfähigkeit deutliche Leistungsunterschiede auf – doch das ist nicht immer nachteilig. Denn: Der BU-Schutz springt an, wenn Versicherte ihren Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben können, weil die Leistungsfähigkeit durch Krankheit oder Unfall um mehr als 50 Prozent gesunken ist. Die Grundfähigkeitspolice greift, wenn bestimmte, vorher definierte Fähigkeiten, wie Sprechen, Hören, Sehen, Treppensteigen oder Greifen verloren gehen. Verliert die versicherte Person für mindestens sechs oder zwölf Monate eine der versicherten Fähigkeiten, erhält sie eine Rente – auch wenn sie noch arbeiten kann. Ein sehr positiver Unterschied zur BU. Viele Policen leisten auch ab Pflegegrad II oder III. Psychische Erkrankungen sind hingegen meist nicht abgesichert. „Die naheliegendste Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung sehen wir in der Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Sie schließt keine Krankheitsursachen aus“, erläutert Michael Franke von der Ratingagentur Franke & Bornberg. Der ausgeübte Beruf ist hier zwar nicht versichert. Trotzdem tritt die Erwerbsunfähigkeitspolice meist ein. „Starke körperliche Einschränkungen führen in vielen handwerklichen Berufen zu einer Versicherungsleistung“, so Franke. Wichtig: Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung greift erst, wenn man nicht mehr länger als drei Stunden täglich arbeiten kann, man also außerstande ist, irgendeine Erwerbstätigkeit des allgemeinen Arbeitsmarkts für mindestens drei Stunden auszuüben. So lesen Sie die Tabelle: Zahlbeitrag versus Höchstbeitrag Thorsten Saal, Analyst bei der Rating-Agentur Morgen & Morgen. Der Zahlbeitrag ist der aktuell zu leistende Beitrag für eine Police. Hier verrechnen die Versicherer zugunsten der Versicherten vor allem die Gewinne, die sie erzielen, weil nicht jeder, der versichert ist, auch berufsunfähig wird. Sollten keine Gewinne zur Verrechnung anfallen, steigt der Zahlbeitrag bis auf den Höchstbeitrag. Wichtig für Versicherte ist es daher zu wissen, ob der Zahlbetrag in absehbarer Zeit steigt. „Die Wahrscheinlichkeit für eine Erhöhung des Zahlbetrags lässt sich von niemandem seriös vorhersagen“, meint Experte Lehberg. Es hat sie aber bereits gegeben. „In den letzten zehn Jahren haben acht Versicherer Anpassungen vorgenommen“, bestätigt Analyst Thorsten Saal von Morgen & Morgen. Die genaue Höhe ist aber unbekannt. Das zeigt: Es ist wichtig, den Versicherer für seinen Arbeitskraftschutz genau auszuwählen, denn dem Abschluss folgt eine „lange Ehe“ bis zum Rentenbeginn. Beispiele für die Zahlungsdifferenz Wichtig: Bei der Wahl der Tarife der top bewerteten Versicherer sollten Unternehmer immer den Unterschied zwischen Zahl- und Höchstbeitrag berücksichtigen. So gilt beim günstigsten Berufsunfähigkeit-Tarif „Top-SBV (mit AU) Familie“ der Sparkassen Versicherung für selbstständige Dachdecker eine Differenz von 103 Euro oder 53,8 Prozent zum Höchstbeitrag. Rein theoretisch – wenn alle derzeit erzielten Überschüsse wegfallen – müsste die Meisterin oder der Meister statt aktuell monatlich 192 satte 295 Euro zahlen. Tatsächlich ist das der Worst Case. Doch wenn der Versicherer tatsächlich nach etwa zehn Jahren Laufzeit der Police den Vertrag stark verteuert, kann der Kunde wegen des höheren Alters und wahrscheinlichen Gesundheitseinschränkungen nicht mehr zu einem anderen Versicherer wechseln. Daher ist es gut, zu prüfen, ob beispielsweise der Tarif „Berufsunfähigkeitsschutz“ der Canada Life mit einer Belastung von 218 Euro sinnvoller ist. Der angelsächsische Versicherer kalkuliert anders als die deutsche Konkurrenz und kennt keinen Höchstbeitrag. Beim Friseur könnte in der BU der Tarif „7408 SBU Premium“ der uniVersa besonders interessant sein. Zwar ist der Zahlbeitrag sieben Euro pro Monat teurer als Preissieger „SBU plus (Tarif 120)“ der Swiss Life, dafür liegt der Höchstbeitrag mit 214 Euro monatlich um 24 Euro günstiger als das Angebot der Konkurrenz. Allein beim Augenoptiker ist der Tarif „Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU“ sowohl im monatlichen Zahlbeitrag als auch im Höchstbeitrag das günstigste Angebot. Neu: Das Ende der Umorganisation in der Berufsunfähigkeitsversicherung – besserer Schutz für Selbstständige Für Selbstständige gibt es nun eine wichtige Innovation: Die R+V Versicherung und die Condor Versicherung verzichten in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) künftig auf die Prüfung der Umorganisation. Das ist ein großer Vorteil. Denn die Versicherer schauen im Leistungsfall bei Selbstständigen und Unternehmern, ob der Betrieb so umgestaltet werden kann, dass die körperliche Beeinträchtigung nicht ins Gewicht fällt und der Unternehmer weiter tätig sein kann. So können sie fordern, dass Aufgaben delegiert werden oder in bauliche Veränderungen investiert wird. Ist die Umorganisation möglich, erhält der Versicherte keine Leistung aus der BU. Einschränkung: Die Umgestaltung muss zumutbar sein. Dies wird meist verneint, wenn die Investition zu hoch wäre, der Unternehmer keine Leitungsfunktion mehr ausüben kann oder eine neue Tätigkeit durch das Krankheitsbild nicht möglich ist. Die Prüfung führen die Versicherer meist nur bei Betrieben über fünf oder zehn Mitarbeitenden durch. Dabei gibt es regelmäßig Streit, denn die Prüfung ist kompliziert. Gerade für Selbstständige, die größere Betriebe haben, ist es ein echter Vorteil, wenn auf diese Prüfung ganz verzichtet wird. BU-Profi Guido Lehberg mahnt dennoch eine intensive Beratung an: „Bei Condor gibt es nur sehr begrenzte Nachversicherungsgarantien und sie deckeln die maximale Rente durch die Dynamik früh.“ Daher reiche der Schutz für größere Unternehmen oft nicht aus, ein zusätzlicher Versicherer müsse dann mit ins Boot geholt werden. Berufsunfähig und versichert – das hört sich zunächst nach einer beruhigenden Lage an. Was aber ist, wenn die Versicherung die vereinbarte Rente nicht zahlt? Denn das ist in der Praxis keine Seltenheit. Tatsächlich kann der Weg zur privaten Berufsunfähigkeitsrente sehr, sehr lang und steinig sein. Das bestätigen Anwälte und Berater. Wie Versicherte gut an ihr Geld kommen. Berufsunfähigkeit: So kommen Sie sicher an Ihre Berufsunfähigkeitsrente Damit gegen Berufsunfähigkeit Versicherte im Leistungsfall schnell an ihr Geld kommen, sollte Sie einige Tricks und Kniffe kennen. Die beste Absicherung der Arbeitskraft durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung nutzt wenig, wenn sich die Assekuranzen im Leistungsfall querstellen. Und das passiert immer wieder. Bernhard Rauch aus dem bayerischen Bodenmais sieht ein verhängnisvolles Muster bei den Versicherern, wenn es um die Leistungsprüfung zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) geht. „Unsere Erfahrung zeigt, dass die Prüfungen besonders lange dauern, wenn hohe Zahlungen für die Versicherung anfallen“, so Rauch, der sich mit seinem Unternehmen leistungsmanager.de auf die Unterstützung von Versicherten im Schadenfall spezialisiert hat. Diese Vorgehensweise ziehe sich wie ein roter Faden durch alle Leistungsfälle. Sobald der Leistungsfall teuer wird, werde gemauert. „Demgegenüber liegt die Anerkennungsquote bei einem 57-jährigen Versicherten, der bis zu seinem 60. Lebensjahr versichert ist, bei uns bei fast 100 Prozent“, so Rauch. Das liege daran, dass der Gesamtschaden für die Versicherung bei Berufsunfähigkeitsverträgen in diesem Alter relativ gering sei. Die Versicherer prüfen im Fall einer Berufsunfähigkeit genau und lange Bernhard Rauch, Gründer und Inhaber von leistungsmanager.de. Er hat sich auf die Unterstützung von Versicherten im Schadenfall spezialisiert. Lange Prüfungszeiten, die sich auch über mehrere Jahre ziehen können, erzielen die Versicherungen vor allem mit Begutachtungen. Rauch weiß: „Insbesondere bei den häufig auftretenden Ursachen von Berufsunfähigkeit, wie psychischen und neurologischen Beeinträchtigungen, werden oft mehrere Gutachten und Gegengutachten erstellt.“ Da gehe viel Zeit ins Land. Doch die Versicherer haben noch viel mehr Möglichkeiten, den Leistungsfall hinauszuzögern. Ein zentrales Mittel sei die nahezu unbegrenzte Anforderung von Informationen, Dokumenten und Nachweisen, die angeblich für die Beurteilung des Leistungsfalls notwendig sind. „Im Rahmen der Mitwirkungspflicht muss der Versicherte tatsächlich alles beibringen“, erläutert Rauch. Praxisfall I: Verzögerungstaktiken Die selbstständige Zahnärztin Anna Brinkmann (Name von der Redaktion geändert) ist 51 Jahre alt und hat einen langen Weg bis zur Zahlung der vereinbarten BU-Rente zurückgelegt. Von den Kniffen und Tricks der Versicherer, die Rauch beschreibt – und noch einigen mehr – hat sie fast jeden selbst erfahren. Das fing schon damit an, dass der Versicherer erst mal gar nicht auf ihren Antrag reagierte. „Ein ganzes Jahr lang bekam ich keine Reaktion. Und dann behauptete er, sich ständig bei mir gemeldet zu haben. Das ist eine Ungeheuerlichkeit“, empört sie sich. Sie stellt klar: „Tatsächlich reagierte der Versicherer erst, nachdem mein Anwalt eine Klagedrohung eingereicht hatte.“ Dann bewilligte er plötzlich die Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von rund 2.435 Euro pro Monat.Betreut wird Anna Brinkmann von Versicherungsberater Marco Krieter von der Kanzlei KKP aus Bochum. Er fasst den Fall zusammen: „Die Berufsunfähigkeit von Frau Brinkmann ist unbestreitbar. Sie musste sich mehreren Rücken-Operationen unterziehen. In der Folge ist eine Verdrehung des Oberkörpers nicht mehr möglich. Zudem muss sie regelmäßig starke Schmerzmittel einnehmen. Zähne kann Frau Brinkmann nicht mehr ziehen. Höchstens noch leichte Kontrolluntersuchungen machen.“ Dies alles sei in unstreitigen medizinischen Befunden der Versicherung mitgeteilt worden. Trotzdem gab es bis zur Klageandrohung keine Reaktion der Assekuranz. Mit Rücksicht auf den noch laufenden Fall – die Zahnärztin fordert rückwirkend die Verzinsung der monatlichen BU-Rente für die Zeit, in der sie ihre Ansprüche durchfechten musste – nennen wir den Versicherer nicht mit Namen. Die Forderungen der Assekuranz nach Informationen Auch bei ihrer zweiten BU, die Brinkmann bei einem anderen Versicherer hat, war es ein weiter Weg bis zur Rentenzahlung: Dieser Versicherer reagiert zwar auf ihren BU-Antrag sofort. Doch er verlangt immer neue Auskünfte. So verlangt die Assekuranz für zehn Jahre rückwirkend die Daten aller in der Zahnarztpraxis Beschäftigten. Brinkmann muss alle Einkommen, Dienst- und Urlaubszeiten dokumentieren. Marco Krieter, Versicherungsberater von der Kanzlei KKP aus Bochum. „Damit war mein Steuerberater über eine Woche lang beschäftigt“, zeigt sie sich fassungslos. Krieter sagt: „Viele der verlangten Auskünfte und Unterlagen waren erkennbar vollkommen irrelevant für den Leistungsfall.“ Als es immer weitere und immer unsinnigere Fragen hagelt, beschwert sich Krieter direkt beim zuständigen Vorstand der Versicherung. Das zeigt endlich Wirkung: Der Versicherer zahlt nun rückwirkend ab Antrag eine Monatsrente von 2.576 Euro. Anna Brinkmann bekommt für die nächsten Jahre eine addierte Monatsrente von 5.011 Euro. Bis zu ihrem 60. beziehungsweise 63. Geburtstag kommen so 749.814 Euro zusammen, da keine Rentensteigerung vereinbart wurde. Der erste – lange schweigende Versicherer – muss aber noch jährlich steigende Beiträge in die bestehende Risikolebensversicherung zahlen, da mit Anerkenntnis der BU-Rente hier eine Beitragsbefreiung für die Zahnärztin gilt. Dass die Assekuranzen bei diesen Summen alle Wege ausprobieren, um die Leistung zu drücken, verwundert nicht. Doch nicht alle Versicherten, die bei einer schweren Erkrankung um ihre private Berufsunfähigkeitsrente kämpfen, haben einen fähigen Berater an ihrer Seite und halten den Weg bis zur Leistung mental durch. Laut Statistik des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) brechen rund zehn Prozent der Antragsteller den Prozess ab. Leistungsverweigerung – die typischen Einwände Viel Erfahrung hat Aylin Kempf mit der Leistungsregulierung von Assekuranzen gesammelt. Die Rechtsanwältin von der Kanzlei L & P Luber Pratsch sieht vier typische Strategien der Versicherer. Angriff auf Vertrag: Der Versicherer macht geltend, dass die Gesundheitsfragen beim Abschluss der Versicherung falsch beantwortet worden wären. Unzureichende Erkrankung: Der Versicherer bestreitet, dass die Krankheit für eine Berufsunfähigkeit ausreicht. Unzureichender Nachweis: Der Versicherer behauptet, dass die Krankheit nicht ausreichend nachgewiesen wurde. Gerade bei psychischen Erkrankungen ist das häufig der Fall. Forderung nach Umorganisation: Der Versicherer verlangt, dass der Betrieb so umorganisiert wird, dass mit der Restarbeitskraft weitergearbeitet werden kann. Achtung: Manche Versicherer haben die Klausel in aktuellen Bedingungen gestrichen oder verzichten bei kleinen Betrieben – meist bis zehn Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern – auf ihre Anwendung. Statistik lässt keinen systembedingten Fehler im Konzept der Berufsunfähigkeit erkennen Die Regelung im Vertragswerk zwischen Versicherer und Versichertem klingt zunächst einfach: Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsrente besteht, wenn der Versicherte zu 50 Prozent außerstande ist, seinem Beruf nachzugehen. Wer also beispielsweise einen üblichen Arbeitstag von acht Stunden hatte und aufgrund seines Leistungsverlustes nun nicht mehr als vier Stunden arbeiten kann, hat ein Anrecht auf seine BU-Rente. Bei Unternehmern, die nicht selten einen Zwölf-Stunden-Tag haben, ist Berufsunfähigkeit oft noch viel schneller erreicht. Tatsächlich ist die Prüfung eines BU-Leistungsantrags aber zeitintensiv, weil medizinische Auskünfte erforderlich sind und medizinische Befunde beschafft werden müssen. So einfach, wie sich die Regelung im Vertrag liest, ist sie in der Praxis nicht. Laut GDV lässt sich jedoch kein systematischer Fehler im Konzept der Berufsunfähigkeitsversicherung finden. Denn eine Umfrage unter den Verbandsmitgliedern habe ergeben, dass 80 Prozent aller Anträge auf eine Berufsunfähigkeitsrente bewilligt werden. Das ist tatsächlich ein sehr guter Wert. Auch die weiteren Umfrageergebnisse zeigen auf den ersten Blick keine systematische Benachteiligung der Versicherten: In rund 50 Prozent aller abgelehnten Fälle (Zahl aus dem Jahr 2022) konnte die versicherte Person noch zu mindestens 50 Prozent ihrem zuletzt ausgeübten Beruf nachgehen. Bei zwölf Prozent der Ablehnungen sei eine Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht die Ursache gewesen. Zur Erklärung: Das ist beispielsweise der Fall, wenn eine versicherte Person berufsunfähig wird, aber eine Vorerkrankung bei Abschluss des BU-Vertrags nicht angegeben hat. Und, wie bereits erwähnt, brechen zehn Prozent der Antragstellenden den Prozess ab. Der GDV bezeichnet das als fehlende Reaktion auf die Ansprache des Versicherers. Als Grund dafür nennt der GDV beispielsweise, dass es dem Versicherten wieder besser ging. Vor Gericht landen laut GDV nur wenige Fälle: 2023 waren es gerade einmal 2,1 Prozent. Hiervon wurden 65 Prozent mit einem Vergleich beendet, in elf Prozent der Fälle hat ein Gericht dem Versicherungskunden recht gegeben. In 21 Prozent der Fälle hat das Gericht die Entscheidung des Versicherers bestätigt. Die Umfrageergebnisse in der Experten-Kritik Verschiedene Versicherungsexperten sehen die Zahlen des GDV kritisch. „Unklar ist, ob die Renten in voller Höhe oder erst im Rahmen eines Vergleichs in deutlich reduzierter Form erfolgen“, relativiert Versicherungsmakler Gerd Kemnitz aus Stollberg im Erzgebirge die Zahlen des GDV. Für Versicherte macht das einen großen Unterschied, der GDV unterscheidet hier aber nicht. Zudem habe die obige Statistik einen markanten Fehler, den nur Experten erkennen: „Wir haben Daten zu Berufsunfähigkeitsversicherungen und Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen abgefragt“, sagt GDV-Sprecherin Ulrike Schulz auf Anfrage von handwerk magazin. In welchem Verhältnis die beiden Versicherungsarten erfasst sind, teilt der GDV nicht mit. Da es aber insgesamt deutlich mehr BU-Zusatzversicherungen als reine BU gibt, könnte sich ein unstimmiges Bild ergeben. Denn die Zusatzversicherungen sorgen beispielsweise dafür, dass die Lebensversicherungsprämie im Fall der Berufsunfähigkeit des Versicherten weitergezahlt wird. Experte Kemnitz: „Fakt ist, dass bei BU-Zusatzversicherungen die im Schnitt versicherte BU-Rente und das versicherte Endalter deutlich niedriger sind. Dadurch geht es im Ver-sicherungsfall um erheblich geringere Summen, was auch Auswirkungen auf die Leistungsquote haben dürfte.“ Es sei intransparent und nicht akzeptabel, beide BU-Versicherungsarten in einen Topf zu werfen, nur um zu wohlklingenden Prozentsätzen zu gelangen. Antragsverfahren und Zusagequoten bei Berufsunfähigkeit Laut GDV entscheiden die Versicherer über die Leistung im Schnitt innerhalb von 99 Tagen. Die Praxis kennt da ganz andere Zahlen: „Die Erledigung in diesem Zeitraum habe ich in 18 Jahren bei der Bearbeitung von rund 200 Schadenfällen genau ein Mal erlebt. Alle anderen Fälle dauerten – zum größten Teil deutlich – länger“, sagt etwa Berater Krieter. Viele Experten werfen den Versicherern eine regelrechte Zermürbungstaktik vor. Schon an dem rund 30 Seiten langen Fragebogen verzweifeln Antragsteller – und geben auf. Für die Branche gilt das dann als selbst verschuldeter Ausstieg aus dem Antragsverfahren. Zudem schwanken die Anerkennungsquoten je nach Versicherer, wie eine Statistik der Ratingagentur Morgen & Morgen zeigt (siehe Tabelle). Danach lehnt die Condor Versicherung lediglich bei vier Prozent ihrer Kunden eine Leistung ab, während es bei der VRK über 33 Prozent aller Rentenforderungen sind. Achtung: Zusagequoten von über 85 Prozent bewertet Morgen & Morgen mit Abzügen – das scheint zunächst paradox. Doch hinter hohen Zusagequoten steht eine hohe Belastung des Kollektivs der Versicherten: Sie müssen mit höheren Prämien rechnen. Insgesamt dürften Versicherte, die bei diesen Versicherern unter Vertrag stehen und berufsunfähig werden, jedoch sehr froh sein, dass sie eher eine Chance auf Zahlung ihrer BU-Rente haben. Leider erfasst auch Morgen & Morgen nicht, in wie vielen Fällen wegen eines Vergleichs nicht die volle Rente bezahlt wurde. Praxisfall II: falsche Einkommensbasis Wie langwierig und nervenaufreibend die Leistungsprüfung in der BU-Versicherung ist, musste auch eine Vorstandssekretärin erfahren, die unter Depressionen leidet. Der Fall: Um ihre Arbeitskraft zu erhalten, nimmt sie im Unternehmen ein klares berufliches „Downgrade“ inklusive geringerer Anforderungen und geringerem Gehalt hin. Doch es gelingt ihr nicht, die geforderte Leistung zu erbringen – sie stellt einen Antrag auf BU-Rente. Die Versicherung prüft und legt dabei ihr letztes, vermindertes Einkommen zugrunde. „Dieser klassische Fall von leidensbedingtem Berufs- oder Aufgabenwechsel ist rechtlich ein alter Hut und schon lange nicht mehr streitig“, erläutert Experte Krieter. In solchen Fällen gelte als Prüfmaßstab immer der Beruf in gesunden Tagen. Trotzdem prüft der Versicherer auf Basis der neuen Tätigkeit. Erst nach dem Eingreifen des Versicherungsberaters prüft die Assekuranz richtig und zahlt schließlich die BU-Rente in vereinbartem Umfang. Tipp: „Bei drohender Berufsunfähigkeit sollten sich Unternehmer unbedingt frühzeitig von Experten beraten lassen“, sagt Rechtsanwalt Oliver Klaus, der sich mit seiner Kanzlei Ostheim & Klaus auf Streitigkeiten zur Berufsunfähigkeit spezialisiert hat. Ein später Einstieg eines Beraters könne sich rächen. Sein Beispielsfall: Der Inhaber eines Fernsehgeschäftes hatte eine BU-Rente aufgrund von Rückenproblemen beantragt. Bei Anwalt Klaus meldete er sich erst, nachdem er mit einem vom Versicherer beauftragten Gutachter bereits allein gesprochen hatte. Das führte zu einem „schlechten“ Gutachten, so die Einschätzung von Klaus. Der Versicherer lehnte eine Leistung ab. Tatsächlich hat der Unternehmer aber nicht nur Rückenprobleme, sondern mittlerweile auch immer wieder Schwindelanfälle. Da der Einzelkämpfer vor allem Antennen und Überwachungssysteme auf Dächern installiert, liegt eigentlich eine klare Berufsunfähigkeit vor. „Wir haben dann geklagt, konnten aber nur noch einen mittelmäßigen Vergleich erzielen“, bedauert Klaus. „Für unseren Mandanten war es unbegreiflich, ein Berufsleben lang in diese Versicherung einbezahlt zu haben und nun vor den Scherben der Existenz zu stehen.“ Leider sei es oft schwierig, das Ruder in einem Klageverfahren rumzureißen, wenn der Versicherte ohne Beratung bereits wesentliche Aspekte unzureichend dargelegt hat. Praxisfall III: Umorganisation Wie es besser läuft, zeigt ein Fall, bei dem ein Handwerksmeister frühzeitig die Kanzlei Laux Rechtsanwälte aus Berlin einschaltet. Das Problem des selbstständigen Parkettlegermeisters: Er hat ein Hammer-Syndrom in der linken Hand. Es führt zu Schmerzen und Schwellung. Dennoch arbeitete er „überobligatorisch“ und unter Raubbau an der eigenen Gesundheit in geringem Umfang weiter. Schließlich galt es, seinen Betrieb zu retten. Allerdings ist ihm keine handwerkliche Tätigkeit mehr möglich. Laufende Projekte erledigt ein angestellter Geselle. „Da der Betrieb von dem Prestige und der Person unseres Mandanten lebt, weil nur er über die notwendige Qualifikation ‚Meister‘ verfügt, ist eine sinnvolle Umorganisation nicht möglich und auch nicht wirtschaftlich zumutbar“, erläutert Almuth Arendt-Boellert, Rechtsanwältin und Partnerin der Kanzlei Laux. Diese Argumentation legt sie auch den beiden privaten Berufsunfähigkeitsversicherern Allianz und Volkswohlbund ausführlich dar. „Die sogenannte Umorganisationsklausel ist oft für Selbstständige hinsichtlich der Anerkennung der Berufsunfähigkeit eine gefährliche Klippe“, warnt sie. Neuere Policen verzichten bei kleineren Betrieben ganz auf diese Regelung. Ist sie in bestehenden Verträgen noch vorhanden, entstehe viel Aufwand und immer wieder die Möglichkeit für die Versicherer, die Leistung hinauszuzögern. Die Maschen: immer wieder neue Nachfragen stellen und immer wieder Unmengen von sensiblen betrieblichen und steuerlichen Unterlagen und Darlegungen des Versicherten nachfordern. „In diesen Fällen kommt es überdurchschnittlich häufig zu Prozessen mit mehrjähriger Verfahrensdauer.“ Das konnte im Fall des Parkettlegermeisters durch frühzeitige, zielgerichtete Kommunikation mit den Assekuranzen vermieden werden. „Die Berufsunfähigkeit unseres Mandanten wurde von beiden Versicherern nach einer Regulierungsdauer von nur fünf Monaten ohne medizinisches Gutachten akzeptiert.“ Die gesundheitlichen Einschränkungen des Versicherten konnten durch Vorlage aussagekräftiger ärztlicher Unterlagen zweifelsfrei dargelegt werden. Daher erhält der Handwerker nun eine monatliche Rente von insgesamt 2.600 Euro. Praxisfall IV: Familienmitglieder springen ein Ärger mit seinem Versicherer hatte ein selbstständiger Heizungsbauer, der nach einem Herzinfarkt seine Arbeit stark reduzierte. Seine Ehefrau, bis dahin geringfügig beschäftigt, übernahm fast seine sämtlichen Tätigkeiten, blieb aber offiziell Geringverdienerin. Nach außen lief der Betrieb weiter wie bisher. Als der Unternehmer Leistungen aus seiner BU beantragt, lehnt die Versicherung ab – sie verweist darauf, dass die Betriebszahlen stabil geblieben seien und somit keine Berufsunfähigkeit vorliege. „Wir haben den Versicherer auf die höchstrichterliche Rechtsprechung hingewiesen“, erläutert der Fachanwalt für Versicherungsrecht, Matthias Neeb aus Münster. Demnach gilt die „überobligatorische Mithilfe von Ehepartnern“ nicht als regulärer Nachweis fortbestehender Arbeitsfähigkeit des Versicherten (BGH; Urteil vom 26.09.2007 – IV ZR 252/06). Neeb erklärt: „Entscheidend ist, ob der Versicherte selbst seine bisherige Tätigkeit gesundheitlich stemmen kann. Es ist nicht relevant, ob Familienmitglieder einspringen.“ Im konkreten Fall konnte der Fachanwalt für den Unternehmer einen Vergleich erzielen. Die BU und die Anerkennung von Long-Covid als Grund für Berufsunfähigkeit Große Probleme gibt es aktuell für alle, die wegen einer Long-Covid-Erkrankung, eine BU-Rente beantragen. „Ihre Symptome sind oft unsichtbar und schwierig objektiv nachzuweisen“, erläutert Jurist Neeb. Um die Berufsunfähigkeit innerhalb der engen vertraglichen Vorgaben zu belegen, sind häufig umfassende und teure Spezialgutachten notwendig. „Doch selbst solche Gutachten werden von den Versicherungen meist nur nach hartnäckigem und langwierigem Nachweisverfahren anerkannt. Vielfach müssen Versicherte dafür erst vor Gericht ziehen“, so Neeb. Ohne harte Fakten und einen Experten, der den Weg bis zur BU-Rente begleitet, bleibt der Zugang zu fälligen Versicherungsleistungen trotz erheblicher gesundheitlicher Einschränkungen häufig verwehrt. Aber: Die Chancen auf Rentenzahlungen für Long-Covid-Betroffene steigen, da immer mehr Gerichte die Erkrankung als Grund für eine Berufsunfähigkeit anerkennen. Die passende Höhe der BU-Rente richtig ermitteln In den Gesprächen mit Experten und Versicherten haben wir festgestellt, dass viele BU-Renten zu niedrig sind, um den Lebensstandard aus ihren Leistungen aufrechterhalten zu können. Zudem müssen Versicherte, das zeigt die schwierige Regulierungspraxis, unter Umständen mit einem Vergleich rechnen und erhalten dann noch weniger als erwartet. Deshalb sollten die versicherten Renten immer das aktuell erzielte Einkommen absichern. Gut ist es auch, wenn sich Versicherte die Chance auf eine Rentenerhöhung erhalten: Dafür bieten die Assekuranzen sogenannte Nachversicherungsgarantien an. So kann die abgesicherte Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung an den Lebensstandard angepasst werden. Eine Untersuchung der Zurich Versicherung zeigt: Insbesondere drei Anlässe stehen bei Versicherungsnehmern als Erhöhungsgrund im Mittelpunkt. Auf Rang eins findet sich eine Gehaltssteigerung von mehr als zehn Prozent. Aus diesem Grund erhöhten im vergangenen Jahr 542 Kundinnen und Kunden der Assekuranz ihre Berufsunfähigkeitsrente. Auf Rang zwei liegt der Abschluss der Berufsausbildung (442 Erhöhungen) und auf Rang drei die Geburt eines Kindes (337 Erhöhungen). Auf den weiteren Plätzen folgen der Abschluss einer akademischen Ausbildung und eine Heirat. Tipp: Nur wer seine Absicherung regelmäßig überprüft und an die eigene Lebenssituation anpasst, sorgt für ausreichende finanzielle Sicherheit im Fall einer Berufsunfähigkeit. Neuer Job – wann der Versicherer die BU-Rente weiterzahlt Versicherungen dürfen immer wieder überprüfen, ob die Leistungsvoraussetzungen aus einer gezahlten BU noch vorliegen. Arbeitet der Versicherte wieder, kann die Rente eingestellt werden. „Eine Einstellungsmitteilung sollte aber kritisch überprüft werden“, rät Tobias Strübing, Fachanwalt für Versicherungsrecht. Denn: Schon eine formal unzureichende Einstellungsmitteilung ist unwirksam. Strübing, der für die Berliner Kanzlei Wirth Rechtsanwälte arbeitet, verweist dabei auf ein aktuelles Urteil des Oberlandesgerichts Saarbrücken (Az. 5 U 97/22, 7. Mai 2025). Im verhandelten Fall hatte ein Versicherer die Rente mit Hinweis auf den neuen Job einer Versicherten eingestellt. Doch der Hinweis, dass die Versicherte „nun eine andere Arbeit ausübt“, reicht nicht, urteilten die Richter. Der Versicherer muss seine Leistungseinstellung genau begründen. Die Assekuranz dürfe die Leistung nur dann einstellen, wenn der neue Job „der bisherigen Lebensstellung entspricht“. Dies sei der Fall, wenn das erzielte Einkommen nicht spürbar unter das Niveau des zuletzt erzielten absinkt. Eine Minderung des regelmäßigen Bruttoverdiensts von 20 Prozent oder mehr gegenüber dem regelmäßigen Bruttoverdienst des bisher ausgeübten Berufs ist nicht zumutbar. Auch die soziale Wertschätzung muss vergleichbar sein. Wer also als ehemaliger selbstständiger Handwerksmeister nun eine Teilzeitstelle als Hausmeister annimmt, verdient nicht nur deutlich weniger, sondern arbeitet auch in einem weniger angesehenen Beruf. Eine Leistungseinstellung der BU-Rente wäre nicht legitim. Im oben genannten Fall war die Einstellung der Rente rechtswidrig, weil der Versicherer keinen konkreten Vergleich zwischen dem aktuellen und dem neuen Job angestellt hatte. Der Versicherer wurde daher dazu verurteilt, die Rente weiter und 86.100 Euro nachzuzahlen. Tipps von Versicherungsmakler Matthias Helberg, Osnabrück, für den Fall einer Berufsunfähigkeit Vor Abschluss einer BU-Versicherung und bevor ein Versicherter einen Leistungsantrag stellt, sollte er einen Profi hinzuziehen. Das kann ein Anwalt oder ein spezialisierter Versicherungsberater sein. Wer eine BU-Versicherung abschließt, sollte eine Rechtsschutzversicherung gleich hinzunehmen. Das ändert zwar nichts am Risiko, dass ein Gericht nachteilig urteilt, aber immerhin nimmt es das Risiko, dass ein Versicherter zu hohe Kosten hat, um seine Interessen durchkämpfen zu können. Dann sind Streitigkeiten, wie der Vorwurf einer fehlerhaften Gesundheitsauskunft, hinsichtlich der Kosten für Anwälte und Gerichte abgesichert. Auch die Kosten für medizinische Gutachten, die im Rahmen eines Streits um die Berufsunfähigkeitsrente oft notwendig werden, trägt die Rechtsschutzversicherung. Noch besser ist es, den Leistungsantrag von vornherein möglichst gut vorzubereiten, um damit einen Rechtsstreit zu vermeiden.

Dossier "Berufsunfähigkeit" Berufsunfähigkeit: Die Berufsunfähigkeitsversicherung und To-dos für den Leistungsfall im Überblick

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