Cyberversicherung: Mit diesen Policen schützt sich das Handwerk

Handwerksunternehmen ohne Cyberversicherung riskieren ruinöse Schäden. Während Chefs im Laden oder auf der Baustelle stehen, durchforsten KI-Bots automatisiert das Internet nach offenen Türen. Sie machen vor keinem Betrieb halt, gleichgültig ob Soloselbstständiger oder Mittelständler. Zwei Praxisfälle verdeutlichen die teuren Folgen. Cyberpolicen schützen vor Angriffen – und wer sie vergleicht, stößt auf ein Einsparpotenzial von rund 70 Prozent der Prämie. Eine Cyberversicherung schützt vor großen finanziellen Schäden: Der Baustoffhändler Philipp Leymann erlitt mit seiner Albert Leymann GmbH & Co. KG aus Sulingen einen Millionenschaden nach einem Cyberangriff. Die Bedrohung durch Cyberangriffe ist allgegenwärtig – und die Zahlen sind erdrückend: Allein im Oktober 2025 registrierte das Bundesamt für Sicherheit in der Informationstechnik (BSI) rund 6,1 Millionen neue Schadprogramm-Varianten, im Schnitt 197.000 neue Malware-Typen – pro Tag. Die Botschaft ist unmissverständlich: Cyberangriffe können jeden treffen. Jederzeit. Selbst Unternehmen, für die Sicherheit zum Kerngeschäft gehört, sind nicht gefeit. Im Dezember 2025 traf es die Berliner Ideal-Versicherung: Nach einem Cyberangriff mit der Ransomware „Akira“ blieb dem Konzern nur noch eine Nothomepage. Solche Vorfälle verursachen schnell Schäden in die Millionenhöhe – deshalb führt heute kaum ein Weg an einer Cyberpolice vorbei. Sie federt nicht nur den finanziellen Schaden ab, sondern bringt auch Soforthilfe: Alle Versicherer bieten einen Notfallservice, der die Systeme schnellstmöglich wieder zum Laufen bringt, wenn ein Cyberangriff sie außer Gefecht gesetzt hat. Sogar eine Erpressungsversicherung ist möglich – ein Schutz, der zunehmend gefragt ist. Denn Ransomware-Attacken, bei denen Hacker Systeme verschlüsseln und Lösegeld fordern, sind laut aktuellem BSI-Lagebericht die häufigste Form von Cyberangriffen. Die Versicherungsmakler sagen: „Cyberrisiken werden von Unternehmen zunehmend als zentrales Managementthema angesehen“, informiert beispielsweise Sven Erichsen vom Bundesverband Deutscher Versicherungsmakler (BDVM). Ob Mittelständler oder Großkonzern – kaum eine Geschäftsführung könne es sich heute noch leisten, auf eine Cyberversicherung zu verzichten. „Denn Fall einer Cyberattacke können Geschäftsführer persönlich in Haftung genommen werden“, warnt er. PRAXISFALL I: Schaden durch einen Cyberangriff Der Schreck saß tief bei Philipp Leymann. Mitte Juni 2025 wurde das IT-System seines Baustoffgroß- und Einzelhandels im niedersächsischen Sulingen Opfer einer Cyberattacke. „Wir waren digital regelrecht blind“, erinnert er sich. Dass die Katastrophe ausblieb, verdankt das Unternehmen zwei glücklichen Umständen: „Zum einen hat unser langjähriger IT-Dienstleister sofort auf unseren Notruf reagiert und begonnen, das System wieder aufzusetzen. Zum anderen haben wir vor allem gewerbliche Kunden, die wir persönlich kennen und denen wir vertrauen“, so Leymann. Viele Stammkunden konnten ihre Waren daher klassisch-analog „anschreiben“ lassen. Trotzdem summierte sich der wirtschaftliche Schaden – aus Umsatzeinbußen und hohen IT-Kosten – auf rund eine Million Euro. Das Mail-Postfach ist das größte Einfallstor für Cyberangriffe „Der Cyberangriff erfolgte durch … .. eine E-Mail mit Schadsoftware.“68 %... Hacker, die von außen ins System eingedrungen sind.“17 %… eine sogenannte DDoS-Attacke, die das System lahmgelegt hat.“ 5 %… Mitarbeiter, die das System manipuliert haben.“ 5 % Quelle: GDV Forsa Wie wichtig ist der Notfallservice einer Cyberversicherung? „Ich kann jedem Unternehmer nur raten, einen Notfallservice mit einem IT-Dienstleister zu vereinbaren“, mahnt Leymann. Denn Schwachstellen zeigten sich oft erst nach dem Angriff. Sein Fazit: „Es ist keine Frage, ob eine Firma gehackt wird, sondern wann.“ Die Albert Leymann GmbH & Co. KG hat ihre IT-Sicherheit nach dem Vorfall deutlich hochgefahren. „Wir lassen uns regelmäßig von Dienstleistern vorbeugend angreifen, indem sie nach Schwachstellen im System suchen.“ Auch die rund 500 Mitarbeitenden in den 14 Niederlassungen werden kontinuierlich geschult, um Fake-Mails und andere Unregelmäßigkeiten frühzeitig zu erkennen. Eine spezielle Cyberversicherung lehnt Leymann dennoch weiterhin ab: „Die hohen Kosten und Auflagen der Assekuranzen kann ich vermeiden – mit meinem festen IT-Dienstleister und hoher Liquidität sind wir selbst sicher genug aufgestellt.“ Bei einem Jahresnettoumsatz von rund 160 Millionen Euro mag das tragfähig sein. Kleineren Betrieben rät er allerdings ausdrücklich zum Versicherungsschutz: „Je kleiner die Firma, desto wichtiger ist der Versicherungsschutz.“ Der Grund: Über die Assekuranz haben auch Handwerker schnellen Zugriff auf IT-Dienstleister. Die Versicherer möchten den Ausfallschaden nach einem Cyberangriff möglichst klein halten und tun alles, damit die EDV und der Betrieb wieder starten können. Wie gut sind die Betriebe auf einen Cyberangriff vorbereitet? Doch längst nicht jedes Unternehmen hat die IT-Sicherheit so konsequent priorisiert wie der Baustoffhändler aus Sulingen. Bei 69 Prozent der deutschen Unternehmen liegt die IT-Sicherheit im Argen – das ergab eine repräsentative Forsa-Umfrage 2025 im Auftrag des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV). „Manche Unternehmen sichern ihre Daten nur selten oder nicht richtig, andere kümmern sich nicht um Updates für ihre Software“, kritisiert GDV-Hauptgeschäftsführer Jörg Asmussen. Jede dieser Lücken sei ein potenzielles Einfallstor für Cyberkriminelle und ihre Lösegeldforderungen. Auch auf den Ernstfall sind die wenigsten vorbereitet: „Jedes zweite Unternehmen ist bislang für den Ernstfall gar nicht gewappnet“, so Asmussen. Entsprechend hoch fallen die Schäden aus. Der GDV-Geschäftsführer nimmt vor allem den Mittelstand in die Pflicht: „Wir beobachten, dass die IT-Sicherheit seit Jahren auf einem unzureichenden Niveau stagniert.“ Zahlen untermauern das: 60 Prozent der Unternehmen verzichten auf Schulungen ihrer Belegschaft, gerade einmal 34 Prozent setzen auf eine Zwei-Faktor-Authentifizierung. Cyberexperte Achim Fischer-Erdsiek von der Nordwest Assekuranzmakler GmbH empfiehlt Unternehmen den Aufbau eines „Digital Dome“ – etwa über Security Operation Center oder Managed Detection and Response (MDR). „Diese Tools beobachten die IT-Systeme des Handwerksbetriebs rund um die Uhr, sieben Tage die Woche“, erklärt Fischer-Erdsiek. Im Ernstfall könnten sie sofort eingreifen und die Ausbreitung von Schadsoftware stoppen. Grundsätzlich gilt: „Gewisse Basismaßnahmen, wie Passwortsicherheit, ein konsequentes Back-up-Management und ein IT-Notfallplan, sind unabdingbar, um Prozesse proaktiv zu schützen oder um im Ernstfall schnell und effizient handeln zu können. Wichtig ist auch die Schulung und Sensibilisierung des Teams“, sagt Marc Dönges, Projektleiter der Transferstelle Cybersicherheit im Mittelstand. Vergleichsanbieter im Netz Finanzchef24.de zeigt meist sechs Cyberversicherungen an. Bewertet werden die Policen mit einer Tarifnote (Schulnote), als Basis dienen die Bedingungen, Selbstbeteiligungen und die Versicherungssumme. In den Unterkategorien werden die Höchst- und die erreichte Punktzahl dargestellt. Als Unterpunkte werden Drittschäden, Eigenschäden und Serviceleistungen bewertet. Gewerbeversicherung.de bietet ebenfalls einen Vergleich von sechs Anbietern. Eine Bewertung findet nicht statt. Aufgeführt werden jedoch eine ganze Reihe von Leistungsbereichen und ihre Erfüllung. Dabei gibt es einen grünen Haken für „erfüllt“, einen gelben Haken für „eingeschränkt“ und einen roten Kreis mit Balken für „nicht erfüllt“. Franke & Bornberg erlaubt den freien Zugriff auf ihre Cyberratings für Gewerbetreibende. Die Analysten haben 26 Kriterien wie Versicherungsfall, Ausschlüsse oder E-Payment untersucht und vergeben insgesamt bis 16.900 Punkte. Die Bestnote „FFF+“ konnte bisher kein Unternehmen erreichen. Für die Note „FFF“ wurden Mindeststandards definiert. Der Cyberschutz muss unter anderem mindestens bei Betriebsstopp einen Ertragsausfall leisten und bei Schäden durch Dritte Vermögensschäden und immaterielle Schäden ausgleichen sowie rückwirkend für sechs Monate vor Vertragsbeginn leisten. Gezahlt werden muss für die Wiederherstellung von IT-Systemen bis zu einer Frist von zwölf Monaten. Wer bekommt heute noch eine Cyberversicherung? Auf das Laissez-faire der Kunden reagiert die Versicherungsbranche nun mit klaren Ansagen. „Die Zeiten, in denen Unternehmen eine Cyberversicherung als Sicherheitsnetz ohne große Voraussetzungen abschließen konnten, sind vorbei“, sagt Ole Sieverding vom Versicherungsmakler CyberDirekt. „Versicherer verlangen heute mindestens eine Firewall und Antivirenlösungen saubere Back-ups konsequentes Patchen regelmäßiges Schulen der Belegschaft „Wer das nicht nachweisen kann, wird abgelehnt oder zahlt deutlich höhere Prämien“, so Sieverding. Zudem sind diese Sicherheitsvorkehrungen meist als Obliegenheiten – also Pflichten – in den Versicherungsbedingungen verankert. Fehlt im Schadenfall der Nachweis, riskieren Versicherte ihren Leistungsanspruch. PRAXISFALL II: Vollschutz und IT-Hochrüstung nach Cyberangriff Ein Cyberschaden im Jahr 2017 wurde bei der Firma Gebro Herwig aus Arnsberg zum Auslöser einer digitalen Revolution. „Bei dem Angriff wurden unsere Systeme verschlüsselt, doch wir konnten die E-Mail des Urhebers entdecken“, erzählt Geschäftsführer Andreas Cloer. Gegen ein vergleichsweise geringes Lösegeld – zwei Bitcoins, damals weniger als 2.000 Euro wert – entschlüsselte der Erpresser das System. „Wir haben dann nochmals 15.000 Euro in die Virenprüfung des Schlüssels gesteckt“, erzählt Cloer. Das Ergebnis: alles sauber. Der Vorfall wurde zum Wendepunkt. Von diesem Tag an digitalisierte sich das Unternehmen, das in den Bereichen Heizung, Lüftung, Sanitär, Elektro- und Kältetechnik sowie Projektmanagement tätig ist, von Grund auf. Sämtliche Daten wanderten in die Cloud – das papierlose Unternehmen war geboren. „Gleichzeitig haben wir uns in Sachen Cybersicherheit deutlich besser aufgestellt“, so Cloer. Angesichts des Leistungsspektrums ist eine Cyberversicherung "besonders günstig" Den Vollschutz holte sich Gebro Herwig über eine Cyberpolice der Signal Iduna – inklusive schnellem Notfallservice und Absicherung der Ausfallkosten. „Uns hat der Dienstleister im Hintergrund, die Firma Perseus, überzeugt“, sagt Cloer. Perseus prüfe die Cybersysteme nicht nur präventiv, sondern teste Unternehmen und Mitarbeitende auch regelmäßig durch simulierte Angriffe. Die frühe Digitalisierung hat sich für das Unternehmen mehrfach ausgezahlt: „Unsere digitale Aufstellung hat uns durch die Pandemie gebracht und unser breites Angebot hilft uns nun angesichts der schwierigen Konjunktur.“ Die Cyberversicherung bezeichnet Cloer angesichts ihres Leistungsspektrums als „besonders günstig“. Dass viele Betriebe weiterhin unversichert sind, kann er nicht nachvollziehen: „Natürlich muss das jeder selbst wissen. Doch ich bin verantwortlich dafür, Risiken vom Unternehmen fernzuhalten – und dafür ist die Cyberversicherung für mich unersetzlich.“ Eine Cyberversicherung hat keine Standardbedingungen So überzeugend Cloers Bilanz klingt – Cyberpolicen sind nach wie vor kompliziert, ihre Bedingungen uneinheitlich. Viele Unternehmer wissen nicht, was sie genau versichert haben. Ist der Ertragsausfall mitversichert? Wie hoch ist Cyberbetrug abgedeckt? Und was passiert, wenn der Angriff von außen kommt?Apropos Thema Betrug – ob von innen oder außen – klaffen in vielen Tarifen Lücken. Wie kostspielig das werden kann, zeigt ein Urteil des Landgerichts Hagen (Az.: 9 O 258/23 vom 15.10.2024). Im verhandelten Fall erhielt ein Unternehmen eine gefälschte E-Mail eines Lieferanten. Aufgrund der Fake-Mail überwies die Firma 85.000 Euro auf ein betrügerisches Konto – und blieb auf dem Schaden sitzen. Der Cyberversicherer lehnte die Deckung ab und bekam vor Gericht recht. Die Begründung der Richter: Das eigene IT-System sei nicht angegriffen worden. „Der bloße Empfang einer manipulierten E-Mail stellt keine Netzwerksicherheitsverletzung im Sinne der verhandelten Cyberbedingungen dar, wenn die eigene Infrastruktur intakt geblieben ist.“ Wer braucht eine Vertrauensschadenversicherung? Laut dem Berliner Versicherungsmakler CyberDirekt ist Cyberbetrug in vielen Policen nur lückenhaft abgedeckt. „In der Praxis führen kleine Sublimits, das sind spezifische Versicherungssummen unterhalb der allgemeinen Summe, der Ausschluss von Repräsentanten, also meist die Geschäftsführer, oder die zwingende Voraussetzung einer IT-Kompromittierung häufig dazu, dass Kunden im Schadenfall ohne ausreichenden Schutz dastehen“, warnt Experte Sieverding. Der Knackpunkt: Viele Policen setzen voraus, dass eine gezielte oder ungezielte Informationssicherheitsverletzung vorliegt, bevor sie leisten. Vorsätzliche Schäden durch Mitarbeitende sind zudem nur im Cyberkontext gedeckt. Hier springt die Vertrauensschadenversicherung (VSV) ein: Sie zahlt, wenn eine Vertrauensperson oder ein Dritter vorsätzlich und unerlaubt handelt – ein Cyberbezug ist nicht erforderlich. Unternehmen sollten prüfen, ob dieser Betrugsschutz in ihrer Cyberpolice enthalten ist oder separat ergänzt werden muss. CyberDirekt und die VHV Versicherung haben entsprechende VSV-Bausteine entwickelt (siehe nachfolgende Tabelle). Preistabelle „VSV-Betrug durch Dritte“ Zusatzbaustein zur Cyberversicherung (in Euro; Prämien gerundet) Versicherungssumme / Jahresumsatz50.000100.000250.000500.000500.0001471863305461 Mio.1913506601.0893 Mio.2003766931.1484 Mio.2115029241.5315 Mio.2646271.1551.9148 Mio.3618261.3422.16710 Mio.4521.0321.6772.709 Quelle: CyberDirekt; Stand 05.2026; Auszug. Der Selbstbehalt beträgt 10 % der versicherten Schadenssumme, mindestens jedoch 2.500 €. Lassen sich Preis und Leistung von Cyberversicherungen vergleichen? Cyberpolicen sind – wie viele Versicherungen für den Laien – schwer zu durchschauen. Externe Vergleiche schaffen Orientierung. handwerk magazin hat daher die Datenbank des Versicherungsmaklers CyberDirekt exemplarisch für Elektro- und Friseurbetriebe ausgewertet (siehe Download-Datei). Insgesamt flossen 18 Tarife von Versicherungen und Spezialanbietern, sogenannten Assekuradeuren, in die Analyse ein. Assekuradeure handeln mit Versicherern umfassende Deckungskonzepte für bestimmte Bereiche aus – in diesem Fall für den Cyberschutz.Abgesichert wurden mit unterschiedlichen Versicherungssummen die Risiken: Hackerangriffe und Erpressung (inklusive Lösegeld bei Ransomware) Bedienfehler und vorsätzliche Schädigung durch Mitarbeitende Cloud- und reiner Systemausfall (auch ohne Cybervorfall) Cyberdiebstahl und Cyberbetrug Ertragsverluste durch betriebsbedingten Stillstand Haftpflicht bei Schäden Dritter (etwa durch Virusweitergabe) Wie teuer ist der Schutz vor Cyberangriffen? Das erste Ergebnis unseres Vergleichs überrascht: Selbst umfassender Cyberschutz ist erstaunlich günstig zu haben. Bei nahezu identischen Leistungen klaffen die Prämien teils weit auseinander. „Die Preise sind bei fast gleicher Leistung extrem unterschiedlich“, bestätigt Ole Sieverding von CyberDirekt. Beispiel Friseurbetrieb: Der Assekuradeur Shield verlangt im Tarif „CyberShield Protect“ für den umfassenden Schutz lediglich 414 Euro pro Jahr. Der HDI ruft im Angebot „Security Baseline Check“ dagegen 1.209 Euro auf. Wer vom teuersten zum günstigsten Anbieter wechselt, spart rund 66 Prozent. Beispiel Elektrobetrieb: Hier liegt die niedrigste Jahresprämie – ebenfalls beim Tarif „CyberShield Protect“ – bei 1.256 Euro. Die BarmeniaGothaer fordert im Tarif „Cyber-Versicherung für Gewerbe und freie Berufe“ fast 3.000 Euro. Unternehmer sparen über 1.700 Euro pro Jahr oder rund 58 Prozent. Was muss eine Cyberversicherung leisten? Die Leistungen sind noch längst nicht harmonisiert. Beratung durch Versicherungsexperten mit Marktüberblick ist deshalb wichtig. Ein häufig unterschätzter Faktor ist etwa die zeitliche Selbstbeteiligung beim Ertragsausfall: Jede Stunde, in der ein Handwerksbetrieb wegen IT-Ausfall stillsteht, kostet bares Geld. Auch die Haftzeit kann zum entscheidenden Hebel werden, wie zwei Beispiele zeigen: Beim Hackerangriff auf den IT-Dienstleister der Industrie- und Handelskammern Anfang August 2022 waren 79 IHK betroffen – die Datenbank „Vermittlerregister“ ging erst Anfang Januar 2023 wieder online. Auch beim Essenslieferanten Apetito blieb die Website nach einem Hackerangriff wochenlang offline, Bestellungen waren unmöglich. Streitfall Lösegeld Umstritten bleibt die Zahlung von Lösegeld durch Versicherer. In Deutschland ist sie – anders als etwa in Frankreich – rechtlich weiterhin zulässig. Experten befürchten, dass solche Leistungen das Geschäftsmodell der Erpresser befeuern. Im Test leisten laut Bedingungen alle untersuchten Assekuranzen Lösegeldzahlungen – teilweise eingeschränkt. Die VHV bildet die Ausnahme. Doch auch sie öffnet ein Leistungsfenster: Verweist der Kunde auf seine Schadenminderungspflicht, weil der Gesamtschaden durch die Zahlung geringer ausfällt, kann eine Übernahme im Einzelfall möglich sein. Service ist heimliche Hauptleistung einer Cyberversicherung Wer eine Cyberpolice abschließt, kauft nicht nur eine Entschädigung – sondern vor allem Service. Im Schadenfall muss zunächst geklärt werden, was überhaupt passiert ist. „Diese Dienstleistung wird durch eine Handvoll bundesweit tätiger IT-Unternehmen erbracht, die die Versicherer beauftragt haben“, erläutert Arndt von Eicken, Managing Analyst bei der Assekurata Assekuranz Rating-Agentur. Sein kritischer Befund: Nicht alle Versicherer benennen ihren Dienstleister – ein Transparenzproblem für Kunden. Dabei ist genau dieser Dienstleister im Ernstfall die wichtigste Komponente des Cyberschutzes. Unternehmer sollten daher in ihrem Umfeld nachfragen, ob es bereits Erfahrungen mit dem jeweiligen Krisendienstleister gibt. Auch ein Blick auf die Fallzahlen liefert Anhaltspunkte: Laut Baloise bearbeitet Perseus Technologies aus Berlin im Schnitt 40 Fälle pro Monat. Die Hamburger networker solutions kommt nach Angaben der Ergo im Schnitt auf 75 Fälle – ein Indiz für ausgeprägte Routine und Kompetenz.

Leistungs- und Tarifvergleich Cyberversicherung: Mit diesen Policen schützt sich das Handwerk

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