Rechtsschutz für Selbstständige: Die besten Tarife im Vergleich

Die Welt ist in Aufruhr, die Menschen in Sorge – eine der vielen Folgen: Es wird schneller gestritten als zu normalen Zeiten. Wer heute rechtliche Hilfe braucht, muss zunehmend tiefer in die Tasche greifen. Gerade für Unternehmer kann das existenzbedrohend werden. Doch es gibt einen Ausweg: Rechtsschutz für Selbstständige schützt vor den finanziellen Folgen juristischer Auseinandersetzungen. Welche Firmen-Rechtsschutzversicherungen wirklich sinnvoll sind – und wie sie im Vergleich abschneiden. Markus Austerschmidt, Maler- und Lackierermeister aus Düsseldorf. Recht ist teuer – und es wird bald noch teurer. Denn mit einer neuen Gebührenordnung erhalten Anwälte höhere Honorare. Laut Bundesrechtsanwaltskammer steigen die Gebühren je nach Tätigkeit zwischen sechs und neun Prozent. Wer sich das Durchsetzen seines Rechts leisten können möchte, ist mit einer Rechtsschutzversicherung gut beraten. Aber Achtung: Nicht jede hält, was sie verspricht. Rechtsschutzversicherungen für Firmen im Vergleich Rechtliche Auseinandersetzungen sind teuer – besonders für Selbstständige und Unternehmen. Wer sich nicht auf hohe Anwalts- und Gerichtskosten einlassen möchte, sollte frühzeitig vorsorgen. In diesem Vergleich finden Sie die besten Rechtsschutzversicherungen auf einen Blick. Firmenrechtsschutzversicherung richtig abschließen Vor dem Abschluss einer Firmenrechtsschutzversicherung sollten Handwerker prüfen, welche Rechtsgebiete sie für ihren Betrieb absichern wollen. Die wichtigsten Details und Konditionen der Verträge, die Sie kennen sollten, finden Sie hier im Überblick. Bei den Streitfällen, die vor Gericht landen, dominieren die Bereiche Vertrags-, Sach- und Schadensrecht. Schwieriger Rechtsschutz (RS) „Im Handwerk verbreitet sind vor allem Policen, die vertragsrechtliche Streitigkeiten aus Kaufverträgen von zum Beispiel Werkzeugen, Produktionsmaschinen und technischen Anlagen abdecken. Oft geht es auch um Streitigkeiten im Bereich Verkehrsrecht, wenn zum Beispiel auf der Fahrt zu einem Kunden unverschuldet ein Unfall passiert“, erläutert Melanie Berggold, Pressesprecherin der Allianz Versicherung. Bei Handwerksbetrieben mit Lärm- oder Geruchsemissionen gebe es außerdem häufig Streit mit Anliegern und Nachbarn (siehe Info-Kasten unten). Bleiben Zahlungen von Kunden nach gestellten Rechnungen aus, helfe nach der letzten Mahnung oft nur noch die Klage. Berggold meint: „Je nach Tarif und durch passende Zusatzbausteine können sich Handwerker gezielt oder eben auch umfassend gegen die für sie relevanten Risiken mithilfe einer Rechtsschutzversicherung absichern.“ Doch so einfach ist es leider doch nicht. Denn der Rechtsschutz hat historisch gewachsene Versicherungsbedingungen, die verwirrend und für Laien kaum verständlich sind. Wer auf ein Magerangebot hereinfällt, erlebt im Streitfall ein böses Erwachen: Denn der Versicherte nimmt zwar an, abgesichert zu sein, doch tatsächlich sind die Bedingungen so formuliert, dass im Streitfall kein Kostenschutz besteht. Bausteine des Rechtsschutzes Die Rechtsschutzversicherung schützt in der Basisvariante „Handwerk, Handel und Gewerbe“ meist bei Schadenersatz, Personal-, Steuer- und Verwaltungsangelegenheiten und als Eigentümer bei Streit aus Vertrags- und Sachenrecht. Bei Streit um die Verarbeitung personenbezogener Daten gibt es Kostenschutz nur im Gerichtsverfahren – nicht davor. Als Service-Bonbon ist meist die Vermittlung günstiger Inkassodienstleistungen oder sogar ein Forderungsmanagement enthalten, das teilweise sogar in bestimmtem Umfang Versicherungsschutz für strittige Forderungen bietet. Dieser Baustein übernimmt die Eintreibung der Forderungen über ein Inkassobüro oder einen Rechtsanwalt. So ist es beispielsweise bei der Arag: „In unserem Aktiv-Rechtsschutz Premium für Selbstständige ist als Ergänzung zum Online-Forderungsmanagement das Forderungsmanagement Plus versichert. Damit besteht auch Schutz, außergerichtlich und gerichtlich, für Forderungen, die beim Online-Forderungsmanagement strittig geworden sind.“ Den Plus-Schutz gibt es allerdings nur für Rechnungen zwischen 1.000 Euro und 5.000 Euro. Hinzubuchbare Bausteine Je nach Anbieter und Tarif kann die Deckung weitere Bausteine umfassen – oder diese können hinzugebucht werden: Verkehrs-RS: Er erlaubt kostenfreien Streit bei Ärger im Verkehr oder bei Kauf oder Reparatur des Firmenwagens. Immobilien-RS: Er hilft bei der Wahrnehmung rechtlicher Interessen als Inhaber selbst genutzter Gewerbeeinheiten im Inland. Hilfsgeschäfte-Vertrags-RS: Er gilt für die Wahrnehmung rechtlicher Interessen aus Verträgen in unmittelbarem Zusammenhang mit Betriebsräumen und deren Einrichtung. Versicherungen-Vertrags-RS: Er dient zur Wahrnehmung rechtlicher Interessen im Zusammenhang mit geschäfts- oder personenbezogenen Versicherungsverträgen. Firmen-Vertrags-RS: Er sorgt für die Interessenwahrnehmung aus schuldrechtlichen Verträgen im Zusammenhang mit der versicherten Tätigkeit. Den Schutz gibt es erst vor Gericht. Straf-RS: Es sind Vergehen geschützt, die nur fahrlässig begehbar sind. Wer bei Vorsatz geschützt sein möchte, benötigt den Spezial-Straf-RS. Wettbewerbs-RS: Er greift bei Wettbewerbsverstößen, Patent- oder Markenrechtsverletzungen. Welchen Rechtsschutz ein Unternehmer braucht, hängt im Wesentlichen von zwei individuellen Faktoren ab: „Von der Art des Gewerbes und von dem, was der Unternehmer möchte“, erläutert Versicherungsberater Philipp Blumensaat von der Kanzlei Adversi aus Mülheim. Er empfiehlt Betrieben, die einen hohen Fahrtaufwand haben, lediglich einen Verkehrs-Rechtsschutz abzuschließen. „Dann sind die Fahrer nicht nur beim Streit um Ordnungswidrigkeiten geschützt, sondern sie werden auch von Profis verteidigt, wenn es um strafrechtliche Vorwürfe geht. Das ist wichtig, falls Personen zu Schaden kamen.“ Dennoch zeigt unser aktueller Marktvergleich: So manche Rechtsschutztarife sind wirklich hochwertig und die Unterschiede in Preis und Leistung bei den Guten nur marginal. Philipp Blumensaat, Versicherungsberater der Kanzlei Adversi aus Mülheim. "Ich empfehle eigentlich nur den Verkehrsrechtsschutz." Fallen der Versicherungsverträge Grundsätzlich gibt es im Firmen-Rechtsschutz einen langen Katalog an Ausschlüssen. Daher müssen Unternehmer oder ihr Berater oder Makler bei jedem Streitfall prüfen, ob eine Deckung durch die Rechtsschutzpolice gegeben ist. Und: Wer oft Fälle meldet, muss mit einer Kündigung rechnen. „Das ist einem Gerüstbauer passiert, der gleich mehrere Arbeitsrechtsstreitigkeiten in einem Jahr hatte“, erzählt Philipp Blumensaat. Wer sich dann neu bei einem anderen Anbieter versichern möchte, habe es meist schwer. Alternative zum Rechtsschutz (RS) „Mit einer passenden Betriebshaftpflichtversicherung sind die meisten Handwerksunternehmen zumindest ausreichend aufgestellt“, findet Blumensaat. „Denn diese Policen finanzieren bei Schäden das Abwehren von unberechtigten Schadenersatzansprüchen Dritter, notfalls auch vor Gericht.“ Die Betriebshaftpflichtversicherung biete passiven Rechtsschutz und würde die Kosten für Anwälte, Gerichte und Gutachter übernehmen. Versichert sind allerdings nur direkte Schäden, die durch die handwerkliche Tätigkeit an Personen, Sachen oder Geldern entstanden sind. Es bleiben die Fälle, in denen Unternehmer aktiv um ihr Recht streiten – oder frühzeitig klein beigeben müssen, weil eine gerichtliche Klärung für sie zu teuer wäre (siehe Kasten). Solche Fälle, bei denen er von sich aus für sein Recht kämpfen müsste, will Markus Austerschmidt, Maler- und Lackierermeister aus Düsseldorf, nicht versichern. Mit seinen zwei Mitarbeitern leistet er sich im Versicherungsbereich nur einen Minimalschutz: „Wir haben eine Betriebshaftpflichtversicherung für Schäden, die wir bei der Arbeit anrichten könnten, und eine Autoversicherung inklusive Vollkaskoschutz“, so Austerschmidt. Sein Lager sei klein und die wenigen Farben würden in einem Extraraum gesichert. Prozesskosten: Streiten ist teuer Im Recht zu sein, aber keine finanziellen Mittel dafür zu haben, dieses Recht auch durchzusetzen, ist unangenehm. Eine Rechtsschutzpolice kann helfen. Wie hoch das Kostenrisiko eines juristischen Streits ist, zeigt der Prozesskostenrechner des Online-Portal Juris. Beispiel: Es gibt Streit um einen Firmenwagen, der für 50.000 Euro gekauft wurde und nach kurzer Zeit erhebliche Mängel aufweist. Der Verkäufer weigert sich, für Ersatz oder Reparatur zu sorgen. Es kommt zum Rechtsstreit. Solange der Streit außergerichtlich geführt wird, liegen laut Juris die Kosten bei rund 2.000 Euro. Teurer wird es, wenn der Streit vor Gericht landet: Für den eigenen und den gegnerischen Anwalt fallen in der ersten Instanz Kosten von 6.668 Euro an. Hinzu kommen Gerichtskosten von 1.803 Euro. Damit liegt das Streitrisiko bei 8.471 Euro. Sollte es in die zweite Instanz gehen, kommen weitere 10.975 Euro hinzu. Gesamtkostenrisiko: über 19.000 Euro. Wer diese Summen vor Augen, aber keine Rechtsschutzversicherung hat, gibt in einem Streit meist frühzeitig klein bei. Kleinbetriebe sind oft ohne Rechtsschutz „Eine Firmenrechtsschutzversicherung brauchen wir nach meiner Einschätzung nicht“, sagt er. Denn Ärger ließe sich aktiv vermeiden: Mit seinen Auftraggebern spricht er im Vorfeld alle Arbeiten detailliert durch und er sichert sich ab, indem er kritische Punkte zuvor abklärt. Sinnvoll sei zudem eine sehr transparente Schlussrechnung. Damit sei er bisher immer gut gefahren – den einzigen Rechtsstreit seines Berufslebens hatte Austerschmidt vor 13 Jahren: „Da bin ich einem Kunden auf den Leim gegangen“, sagt er knapp. Damals holte sich Austerschmidt kostenlose Hilfe beim Juristen der Kreishandwerkerschaft Düsseldorf – der für ihn einen Vergleich aushandelte. Den juristischen Beratungsservice der Innung kann er nur empfehlen. Und sollte einer seiner Mitarbeiter mit dem Firmenwagen einen Verkehrsverstoß begehen, müsse er dafür eben geradestehen. „Wenn wir Ärger mit Kaufverträgen haben, weil wir beispielsweise ein Montagsauto erwischen, würde ich auf eigene Kosten einen Gutachter einschalten, falls sich der Kfz-Händler querstellt“, erklärt Austerschmidt. Er ist überzeugt, dass er mit seiner kleinen Firma Rechtsstreitigkeiten frühzeitig selbst in den Griff bekommt und notfalls auf eigene Rechnung einen Anwalt einschalten wird. „Das ist nach meiner Einschätzung immer noch günstiger, als wenn ich jahrelang Versicherungsbeiträge zahle und im Ernstfall keine Leistung bekomme, weil es in den komplizierten Bedingungen irgendwo einen Ausschluss gibt.“ 11 typische Streitfälle, für die Rechtsschutz möglich ist Es wird viel gestritten vor deutschen Gerichten. Finanziell gut abgesichert steht da, wer die passende Rechtsschutzversicherung hat. Hier sind die häufigsten Streitfälle. Ein gekündigter Mitarbeiter verklagt den versicherten Malerbetrieb auf Wiedereinstellung vor dem Arbeitsgericht. Das Verfahren endet mit einem Abfindungsvergleich. Wegen Umstrukturierungsmaßnahmen versetzt das versicherte Autohaus einen seiner Mitarbeiter in eine Zweigniederlassung. Dieser wehrt sich aber vor dem Arbeitsgericht. Beide Parteien einigen sich auf eine vorzeitige Beendigung des Arbeitsverhältnisses. Ein Mitarbeiter des versicherten Installationsbetriebs wird schuldlos in einen Unfall verwickelt und fällt für Wochen aus. Der Versicherungsnehmer fordert vom Unfallverursacher Schadenersatz für die während der unfallbedingten Ausfallzeiten gezahlten Lohnkosten. Jugendliche setzen eine selbstfahrende Arbeitsmaschine in Gang. Das führerlose Fahrzeug beschädigt zwei Firmenwagen. Dem versicherten Unternehmen entsteht ein Sachschaden von mehreren Tausend Euro. Die Haftpflichtversicherung der Eltern verweigert die Zahlung. Es kommt zur Klage gegen die Schädiger und deren Haftpflichtversicherung. Das versicherte Werkstattgelände ist ein sogenanntes Hammergrundstück, dessen Zufahrt über ein Nachbargrundstück führt. Das über Jahre geltende Wegerecht wird vom Eigentümer des Nachbargrundstückes einseitig aufgekündigt. Der versicherten Autowerkstatt wird damit die Zufahrt verwehrt. Zur Klärung wird eine Unterlassungsklage notwendig. Die versicherte Installationsfirma hat ein Fahrzeug erworben, bei dem schon kurz nach dem Kauf erhebliche Mängel auftreten. Der Verkäufer weigert sich, für angemessenen Ersatz oder Reparatur zu sorgen. Es kommt zum Rechtsstreit. Ein Autohaus streitet sich mit der Anzeigenagentur wegen falsch geschalteter Werbeanzeigen. Es kommt zu einem Rechtsstreit mit der gesetzlichen Krankenkasse wegen Nichtabführung von Sozialversicherungsbeiträgen für angeblich beschäftigte Scheinselbstständige. Der Streit muss vor Gericht ausgetragen werden. Der Geschäftsführer einer Kfz-Werkstatt soll für die tödliche Verletzung eines Mitarbeiters verantwortlich sein, weil dieser die Wartung einer mangelhaften elektrischen Anlage nicht in genügender Weise organisiert habe. Die Staatsanwaltschaft ist der Überzeugung, dass auch der Geschäftsführer wegen Organisationsverschuldens strafrechtlich verantwortlich ist, und ermittelt gegen ihn wegen fahrlässiger Tötung. Um seine Interessen zu wahren, wendet sich der Geschäftsführer an einen auf Strafrecht spezialisierten Anwalt. Dieser rechnet nach Stundenhonorar ab. Es fallen hohe Rechtsanwaltskosten an. Ein neidischer Konkurrent behauptet wahrheitswidrig gegenüber der Polizei, der versicherte Malerbetrieb habe den Auftrag zur Sanierung des örtlichen Gymnasiums durch Bestechung eines Sachbearbeiters erhalten. Die Staatsanwaltschaft leitet gegen den Geschäftsführer ein Ermittlungsverfahren wegen Bestechung und Steuerhinterziehung ein. Der Geschäftsführer beauftragt einen versierten Strafverteidiger mit seiner Interessenvertretung. Der Versicherungsnehmer ist Maurer und hat Streit mit einem Großkunden. Dieser behauptet, dass die Arbeit nicht fachmännisch ausgeführt wurde, und bezahlt die Rechnung nicht. Ein Mediator kann erfolgreich vermitteln. Schutz des Unternehmerrisikos Ganz unrecht hat der Unternehmer nicht, wie unsere Befragung von 14 Versicherern zeigt: Die Frage, in welchem Umfang das Unternehmerrisiko, wie der Vorwurf der Schlechterfüllung eines Auftrages (die Tapete kommt von der Wand, das Wasserrohr führt zur Nässe in der Wand) in der Standard-Firmen-Rechtsschutz eingeschlossen ist wurde mit „gar nicht“ beantwortet. Die Antwort war überraschend, insbesondere diese Leistung ist wichtig: Nur wer den Baustein „Vertrags-Rechtsschutz“ abgeschlossen hat, kann auf Leistungen zugreifen, die die Kosten für Streitigkeiten im Bereich des Vertrags- und Sachenrechts, zum Beispiel aus Kaufverträgen, Lieferverträgen, Werksverträgen und Dienstverträgen etwa mit Kunden, Lieferanten, Subunternehmen, Herstellern, Kreditinstituten oder sonstigen Dienstleistern, absichern. Doch auch hier kommt es aufs Detail an: Versichert sind nur jene Streitigkeiten, die im Zusammenhang mit der versicherten Tätigkeit stehen. Dazu erläutert Arag-Pressesprecher Christian Danner: „Für bestimmte Branchen kann zusätzlich zu unserem Aktiv-Rechtsschutz für Selbstständige der Vertrags-Rechtsschutz hinzugenommen werden. Damit besteht Schutz für die gerichtliche Wahrnehmung von firmenvertraglichen Streitigkeiten für die im Versicherungsschein genannte gewerbliche Tätigkeit. Der Mindeststreitwert beträgt 300 Euro und die Versicherungssumme 300.000 Euro.“ Hier tun sich zwei Fallen für Handwerksbetriebe auf. Zum einen: Nicht jeder Betrieb erhält überhaupt Vertrags-RS. Zum anderen: Schutz gibt es nur im gerichtlichen Verfahren. Außergerichtlich muss der Versicherte seine Kosten selbst tragen. Das gilt für die gesamte Versicherungsbranche, wie unsere Befragung zeigt. Übrigens beantworteten alle Rechtsschutzversicherer unsere Fragen, mit Ausnahme der LVM. Schwierig auch: Für den Vertrags-RS gilt eine Wartezeit von drei Monaten nach Vertragsabschluss. Nur Fälle, die danach akut werden, sind versichert. Die gleiche Wartezeit haben auch der Antidiskriminierungs- und Arbeits-RS sowie oft der Steuer-RS. Ansonsten wirkt der RS meist direkt nach Abschluss. Starker Strafrechtsschutz „Rechtsschutz für Handwerksbetriebe halte ich für wichtig“, betont Leander Nico Palitzsch-Grawert, Versicherungsberater der Kanzlei NLG Plus aus Pockau-Lengefeld im Erzgebirge. „Das gilt beispielsweise, wenn es um Streit mit Versicherungen geht, etwa wenn die Feuerversicherung aus fadenscheinigen Gründen den Brand nicht bezahlen will. Da ist Rechtsschutz die beste Hilfe.“ Leander Nico Palitzsch-Grawert, Versicherungsberater aus Pockau-Lengefeld im Erzgebirge. "Rechtsschutz ist wichtig für Handwerksbetriebe." Die Versicherungsvertragsrechtspolicen sind wichtig, doch sie greifen nicht immer. So ist die Wahrnehmung rechtlicher Interessen aus Versicherungsverträgen über Motorfahrzeuge und Anhänger und bei Streitigkeiten mit dem eigenen Rechtsschutzversicherer ausgeschlossen. Zwar müssen Spezialfälle wie diese nicht unbedingt versichert sein. Aber Palitzsch-Grawert rät dazu, zumindest existenzielle Streitigkeiten abzusichern: „5.000 Euro Streitkosten können in der Bilanz pro Jahr zurückgestellt werden – das sollten Unternehmer nutzen.“ Wer dies tue und eine Police mit einer Selbstbeteiligung von 5.000 Euro abschließe, senke die Prämie deutlich und habe trotzdem den wichtigen Schutz: „Die hohe Selbstbeteiligung ist über eine Individualvereinbarung bei den meisten Assekuranzen möglich“, weiß Palitzsch-Grawert. Ein wichtiger Schutz sei auch der Universal-Strafrechtsschutz – auch Erweiterter oder Spezial-Strafrechtsschutz genannt. Er greift, wenn dem Versicherungsnehmer ein Vergehen zur Last gelegt wird, das nur vorsätzlich begehbar ist. Erst wenn tatsächlich eine Verurteilung wegen Vorsatz erfolgt – was findige Juristen oft vermeiden können –, müssen die Streitkosten zurückgezahlt werden. Rechtsschutz bei Ermittlungen Der Universal-Straf-RS wirkt beispielsweise, wenn es um den Vorwurf der Steuerhinterziehung geht. Beispiel: Ein verärgerter Kunde behauptet fälschlicherweise beim Finanzamt, der Unternehmer habe ihm angeboten, einen Teil der Arbeiten „schwarz“ – also ohne Umsatzsteuer – abzuwickeln. Der Finanzbeamte erstattet aufgrund der Aussage Anzeige wegen versuchter Steuerhinterziehung. Die Staatsanwaltschaft leitet ein Ermittlungsverfahren ein. Ein weiteres Beispiel ist der Betrugsschutz – der sehr wichtig sein kann. Wird also etwa im Zuge eines Ermittlungsverfahrens gegen einen Bauträger auch ein Ermittlungsverfahren gegen einen Schreiner wegen des Verdachts des gemeinschaftlichen Betruges bei der Stundenabrechnung zulasten des Bauherrn eingeleitet, kann ein Strafverteidiger auf Kosten der Assekuranz tätig werden. Der Versicherungsnehmer ist zusätzlich geschützt, wenn er als Zeuge vernommen werden soll und die Gefahr einer Selbstbelastung besteht. Was beim Rechtsschutz gezahlt wird und was nicht Die RS-Versicherung zahlt für die Kosten des frei gewählten Anwalts in Höhe der gesetzlichen Anwaltsgebühren, Zeugengelder, Gebühren für Sachverständige, wenn sie gerichtlich bestellt wurden, Gerichtskosten, Kosten der Gegenseite, wenn das Gericht es anordnet, Kosten für Schlichtung/Mediation bis zur vereinbarten Höhe. Nicht gezahlt wird beispielsweise in folgenden Fällen: Vorwurf vorsätzlich begangener Straftaten, Streitigkeiten, die vor Vertragsbeginn oder während der Wartezeit starteten, und Streit zwischen Gesellschaftern sowie bei Verstößen gegen kartellrechtliche Vorschriften, wie illegale Preisabsprachen, bei Selbstanzeige einer Steuerstraftat oder beim Vorwurf eines Deliktes gegen die sexuelle Selbstbestimmung. Der aktuelle Marktvergleich Um die besten Policen zu ermitteln, haben wir eine Maklerdatenbank, Online-Rechner und Direktabfragen bei handwerksnahen Versicherern analysiert. Dabei haben wir die wesentlichen Bausteine des Firmen-RS berücksichtigt. Die auf Handwerker spezialisierte Inter Versicherung kooperiert in Sachen Firmen-RS mit der Arag und der ebenfalls handwerksaffine Münchener Verein gleich mit mehreren Rechtsschutzversicherern. Die Signal Iduna vermittelt Firmen-Rechtsschutz über die eigene Tochter Allrecht. Die Übersicht zeigt, dass es am Markt deutliche Prämienunterschiede gibt. Vielfach ist aber der Firmen-Vertrags-RS nicht direkt eingepreist. Mit Ausnahme der DMB bieten alle Tarife für Europa eine unbegrenzte Versicherungssumme. In allen dargestellten Tarifen sind die außergerichtlichen Kosten sowie die oft hohen Aufwendungen für Zeugen und Sachverständige mitversichert. Ebenso eine telefonische Beratung in allen Rechtsfragen – auch wenn der Bereich gar nicht versichert ist. Alle Tarife gewähren den sogenannten Stichentscheid. Ihn können Versicherte nutzen, wenn die Assekuranz eine Übernahme der Deckung wegen voraussichtlicher Erfolglosigkeit ablehnt. Eine Anwältin oder ein Anwalt kann mit dem Stichentscheid begründen, warum Deckung gewährt werden muss. Es reicht schon, wenn der Fall nach Meinung der Juristen möglicherweise Aussicht auf Erfolg hat. Der Stichentscheid ist kostenlos. Anwalts-Empfehlung durch die Rechtsschutzversicherung Bei der Analyse von Online-Abschlüssen fiel uns folgende Frage der Allrecht-Versicherung auf: „Wie oft haben Sie oder eine mitversicherte Person in den letzten fünf Jahren anwaltliche Hilfe in Anspruch genommen (Anzahl Konsultationen)? Bitte geben Sie sämtliche – und nicht nur bei der angegebenen Vorversicherung gemeldete – Anwaltsbesuche in den letzten fünf Jahren an.“ Hier besteht für potenzielle Kunden die Gefahr, dass der Versicherer aus Angst vor einem hohen Risiko, den Vertrag ablehnt. Daher kann es sinnvoll sein, den Antrag über einen erfahrenen Versicherungsberater oder -makler laufen zu lassen, der weiß, bei welchen Assekuranzen auch streitbare Unternehmen leichter unterkommen. Grundsätzlich können sich Versicherte ihre Anwälte selbst aussuchen. Wer das macht, muss unter Umständen eine höhere Selbstbeteiligung zahlen. Alternativ folgen Versicherte der Anwaltsempfehlung des Rechtsschutzversicherers. Das ist auf keinen Fall eine schlechte Idee. Denn die Assekuranzen kennen die Juristen in ihren Partnernetzwerken genau. Der Hintergrund: Heute werden die bearbeiteten Rechtsfälle oft von einer künstlichen Intelligenz (KI) ausgewertet und überprüft. Die KI ermittelt anhand der Schwere der Fälle, wie gut die Lösung war, die ein Anwalt erstritten hat. Das Kalkül: Wer oft gewinnt und gute Vergleiche erzielt, ist besonders qualifiziert. Diese hohe fachliche Leistung erhöht dann auch die Chance zu gewinnen. Und wer gewinnt, kann die Kosten für den Rechtsstreit auf die Gegenseite abwälzen. Privater Rechtsschutz ist wichtig Überlegen sollten sich Unternehmer, ob sie auch für den privaten Bereich eine Rechtsschutzpolice abschließen. Die Stiftung Warentest hat eine umfangreiche Marktanalyse erstellt (Finanztest 2/2025) und sehr gute Angebote gefunden: „Das beste Rechtsschutzpaket für die Lebensbereiche Privat, Beruf und Verkehr (PBV) bietet mit der Note Sehr gut (1,5) der Tarif Optimal der WGV (Jahresbeitrag je nach Wohnort 372–441 Euro). Die folgenden drei Plätze belegen mit der Note Gut (1,7) die Angebote Premium der ADAC-Versicherung (383 Euro), PBV Plus von VRK (306–345 Euro) und Huk-Coburg (285–321 Euro)“, urteilt Finanztest. Wichtiger noch sei zwar die Privathaftpflichtversicherung, doch der private Rechtsschutz könne als Existenzsicherung für Privatpersonen dienen. Dies sei auch mit hohen Selbstbeteiligungen sehr sinnvoll, die die Prämie senken. Denn bei juristischen Auseinandersetzungen mit sehr hohem Streitwert, schütze nur eine Rechtsschutzversicherung. Ein Beispiel: Wer einen schweren ärztlichen Kunstfehler erleidet oder nach einem Verkehrsunfall Rente und Schmerzensgeld fordern möchte, hat schnell Streitkosten zu stemmen, die mehrere 10.000 Euro betragen können. Auch die Anerkennung einer Berufsunfähigkeit (BU) durch einen privaten Versicherer kann ein solch existenzieller Kampf sein. Daher sagt der Arzt, Fachanwalt und Leiter des Instituts für Medizinrecht an der Universität Witten/Herdecke, Prof. Peter Wolfgang Gaidzik: „Ich verstehe nicht, wie zuweilen Verbraucherschützer die Rechtsschutzversicherung als verzichtbar einstufen können. Das halte ich für ein Beratungsverschulden.“ Mit einer Rechtsschutzversicherung sei häufig eine gerichtliche Auseinandersetzung bei Gesundheitsschädigungen erst möglich.

Streitfälle absichern Rechtsschutz für Selbstständige: Die besten Tarife im Vergleich

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