Zahnzusatzversicherung: Die Top-Policen für den optimalen Schutz

Schöne Zähne sind teuer – und ihre Absicherung ist kompliziert, wie unser jüngster Marktvergleich bei der Zahnzusatzversicherung zeigt. Gleichzeitig ist der gesetzliche Schutz mager, eine ergänzende Police daher sinnvoll. Und auch nicht jeder privat Krankenversicherte kann auf guten Zahnschutz bauen. Worauf privat und gesetzlich Versicherte achten sollten. Zähne sind nicht nur ein Schönheitsaspekt – ihr Zustand wirkt auch auf die Gesamtgesundheit des Menschen. Regelmäßige Kontrollen und Prophylaxe sind teuer, aber notwendig. Die richtige Zahnzusatzversicherung übernimmt die Kosten. Viele Zahnärzte sind verunsichert – und aufgebracht: Es verdichten sich die Anzeichen, dass die Bundesregierung bei der Erstattung von Zahnersatz und Zahnbehandlung weitere Einbußen plant. So hat der Wirtschaftsrat der CDU im September 2025 laut „Ärztezeitung“ vorgeschlagen, zahnärztliche Versorgung und Kieferorthopädie aus dem Leistungskatalog der gesetzlichen Kassen (GKV) gänzlich zu streichen. Schon vorher hatte Bundeskanzler Friedrich Merz im ARD-Sommerinterview deutlich gemacht, dass er das GKV-Leistungsniveau diskutieren möchte. Wörtlich sagte er: „Wo fängt Eigenverantwortung an, wo hört Eigenverantwortung auf und geht in Solidarität über, diese Grenzen müssen neu gezogen werden.“ Zahnzusatzversicherung erlebt Boom Tatsächlich nimmt die Nachfrage nach privaten Krankenzusatzversicherungen deutlich zu. 2024 stieg die Zahl der Versicherten um 1,3 Millionen auf insgesamt 31,2 Millionen – ein Plus von 4,5 Prozent. Unter ihnen: sehr viele mit Zahnzusatzversicherung. „Der Trend ist ungebremst: Immer mehr Versicherte setzen auf die private Vorsorge, um das Leistungsniveau der gesetzlichen Krankenversicherung aufzustocken“, sagt Thomas Brahm, Vorsitzender des PKV-Verbands. Zähne wirken auf die Gesamtgesundheit Gesunde Zähne sind nicht nur unter ästhetischen Gesichtspunkten wertvoll, sie wirken auch auf den gesamten Organismus. Trotzdem reicht selbst regelmäßige Zahnpflege nicht ein Leben lang aus, um den Zahnarztbesuch überflüssig zu machen. Gerade im fortgeschrittenen Alter werden die Zähne oft zum Problem. Inlays, Kronen oder Implantate werden nötig – und die sind teuer. Denn die Kassen übernehmen nur einen kleinen, festen Betrag. Gleichgültig, ob sich jemand einen fehlenden Zahn durch eine einfache Metallbrücke ersetzen lässt oder ein Implantat für mehrere Tausend Euro erhält. Sparen können gesetzlich Versicherte durch einen regelmäßigen Zahncheck, den der Zahnarzt im Bonusheft dokumentiert. Der gesetzliche Festzuschuss steigt dann auf bis zu 75 Prozent – das gilt ab dem elften Jahr eines lückenlos gepflegten Bonushefts. Zahnschutz: Frühzeitiges abschließen der Zahnzusatzversicherung spart Prämien Verbraucherschützer meinen, dass eine Zahnpolice „am besten um das 40. Lebensjahr“ abgeschlossen werde. Tatsächlich nennen sie jedoch gute Argumente, warum früher besser ist: So sei der Abschluss günstiger, da die Behandlung mit zunehmendem Alter umfangreicher und daher teurer werde. Zudem entscheide die Zahnsubstanz über die Dringlichkeit einer Zusatzpolice: Wer schon in jungen Jahren Probleme hat, sollte sich um Versicherungsschutz kümmern. Bei den Tarifen, die nach Art einer Lebensversicherung kalkuliert sind (im Test: Continentale), gibt es kein Kostensteigerungsrisiko. Auch hier lohnt ein früher Einstieg, um eine noch günstige und über die ganze Laufzeit stabile Prämie zu erhalten. Und: Für bereits begonnene Behandlungen gibt es meist kein Geld mehr. Gut steht da, wer bereits eine Zahnzusatzpolice hat, wenn die ersten Schäden auftreten. Wer sich nun selbst um passenden Schutz bemühen möchte, befragt oft das Internet. Doch die Marktanalyse von Stiftung Warentest aus Juli 2025 zeigt, dass eine Eigenrecherche angesichts der Tariffülle schwierig ist. Klar ist: Die teuersten Policen bieten die umfangreichsten Leistungen. Meist müssen die Versicherten bei diesen Tarifen gar nichts zuzahlen. Vorsicht: Nicht jede Empfehlung ist seriös Skeptisch sollten Patientinnen und Patienten sein, wenn ihr Behandler ihnen eine bestimmte Versicherung empfiehlt. Das gilt beispielsweise für den Deutschen Zahnärzte Verband, der mit Datum von 2016 einen Versicherer vorschlägt. „Bei der Wahl der Zusatzversicherung heißt es: genau hinschauen“, betont die Kassenzahnärztliche Vereinigung Nordrhein. Denn neben den Erstattungshöhen seien die tarifspezifischen Begrenzungen besonders wichtig. So würden einige Versicherer in den ersten zwei bis vier Jahren nach Abschluss der Police nur einen limitierten Betrag erstatten. Andere schlössen Zuzahlungen etwa zu Implantaten, Inlays oder vorbereitenden Untersuchungen für bestimmte Zeiten generell aus. Eigenrecherche für den Zahnschutz Wer sich trotz Detailfülle selbst einen Tarif heraussuchen möchte, sollte, laut Zahnarzt Dr. Dirk Stolley aus Düsseldorf, ein Vergleichsportal nutzen. Er rät test-zahnzusatzversicherung.de. Das Portal wird seit vielen Jahren von Versicherungsmakler Konrad Dießl aus Ottobrunn betrieben und bietet einen komplexen Preis-Leistungs-Vergleich. Der Diplom-Betriebswirt und Versicherungsexperte beschäftigt sich seit knapp 25 Jahren mit der Zahnzusatzversicherung. Sein Portal hat fast 30 Leistungsfilter – von Behandlung über Ersatz von Zähnen und Reinigung bis zur Kieferorthopädie. Tipp: Versicherungsmakler Johannes Brück aus Düsseldorf warnt vor Ausschlüssen.„Begonnene, angeratene und laufende Behandlungen haben keinen Versicherungsschutz.“ Bei Policen der Deutschen Familienversicherung (DFV) wird dies besonders streng gehandhabt. So wird kein Cent gezahlt, wenn Zähne bereits vor Vertragsschluss beschädigt oder erkrankt waren.„Wer etwa im Juli eine Police bei der DFV abschließt und im November beim Zahnarzt die Diagnose Karies erhält, hat keinen Schutz, weil die DFV sagt, dass Karies mindestens sechs Monate benötigt, um sich zu entwickeln“, erläutert Experte Dießl. Der Versicherte war also – ohne es zu wissen – schon vor Vertragsschluss krank. Ein Blick in die Vertragsdetails lohnt sich auch beim Ergo-Tarif „Zahnzusatzversicherung mit Sofortleistung“. Dort wird eine Kostenübernahme nicht ausgeschlossen, jedoch verdoppelt der Tarif lediglich den dürftigen Festzuschuss der Kassen. Das ist besser als nichts, aber immer noch kein Schutz, der sich rechnet. Laut Verbraucherschützern sei es besser, mit dem Zahnarzt eine Ratenzahlung zu vereinbaren. „Von diesem Produkt rate ich absolut ab“, warnt der Münchener Versicherungsmakler Bastian Kunkel. Top-Tarife mit Top-Leistungen für den Zahnschutz Die besten Zahnzusatzversicherungen in unserem Test übernehmen auch bei sehr teuren Zahnersatzlösungen alle Kosten, die die gesetzliche Kasse nicht zahlt. Wir haben das Preis-Leistungs-Ranking anhand von Musterbehandlungen über einen Zeitraum von fünf Jahren berechnet (siehe Download "Ausgewählte Zahn-Zusatzpolicen"). Die Gesamtkosten beim Zahnarzt belaufen sich in dieser Zeit beim 35-jährigen Kunden auf 10.300 Euro, beim 45-jährigen Kunden auf 10.400 Euro. Dafür erhalten Patienten ohne Bonusheft 1.833 beziehungsweise 1.425 Euro über die GKV. Maßgeblich für den Platz im Ranking ist der Eigenbetrag des Versicherten, der sich aus der Gesamtrechnung des Zahnarztes nach Abzug der Leistung der Krankenkasse und der Versicherungsbeiträge ermittelt. Tipp: Sprechen Sie die Leistungsbegrenzungen in den ersten Jahren mit Ihrem Zahnarzt ab. Beim Tarif „Mein Zahnschutz 100“ der Allianz Versicherung gibt es beispielsweise im ersten Kalenderjahr nur bis zu 1.000 Euro, ab dem zweiten Jahr bis 2.500 Euro, dem dritten Jahr bis 4.000 Euro und erst ab dem 4. Jahr entfällt die Begrenzung ganz. Andere Tarife haben ähnliche Leistungsgrenzen, die sogar bis ins 5. Kalenderjahr reichen können. Praktisch ist, dass meist das Kalenderjahr für die Staffelung maßgeblich ist. Wer also im Dezember eine Police abschließt, hat schon im Januar die Leistungen des 2. Jahres zur Verfügung. Ausnahme ist der Tarif der DFV. Sie erhöht die Leistung immer nach zwölf Monaten ab Versicherungsstart. Die Tarife der Zahnzusatzversicherung werden teurer Fakt ist: Bei den meisten Policen – im Test mit Ausnahme der Continentale – steigt der Beitrag stufenweise, sobald der Versicherte ein bestimmtes Lebensalter erreicht hat. Tarife mit sogenannten Altersrückstellungen, die schon von Beginn an sehr teuer sind und im Gegenzug als besonders preisstabil gelten, wie der Tarif der Continentale, gibt es nur sehr selten am Markt. Der Grund: „Altersrückstellungen können kaum noch verzinst werden“, sagt Versicherungsmakler Dießl. Er rät älteren Kunden zu Abstrichen bei der Leistung. Das senke die Prämie. Und er sagt: „Wichtig ist, dass die Kunden den Tarif so lange durchhalten, bis die größten Zahnprobleme behoben wurden.“ Denn alle Anbieter verzichten auf das ihnen zustehende außerordentliche Kündigungsrecht. Sie können also keinen Kunden rauswerfen, nur weil aufgrund erster Zahnarztrechnungen klar wird, dass auch in Zukunft sehr teure Behandlungen anstehen. Gut zu wissen: Grundsätzlich haben die Versicherer in allen Tarifarten das Recht, ihre Beiträge anzuheben, falls die Leistungsausgaben aus dem Ruder zu laufen drohen. Alle, denen ihre monatlichen Beiträge zu teuer werden, sollten prüfen, ob der eigene Versicherer einen günstigeren Tarif bietet (siehe Box unten). Der Vorteil: Beim Umstieg entfallen weitgehend die Einschränkungen der ersten Versicherungsjahre. Möglich ist es aber mittlerweile auch, einen anderen Versicherer zu wählen. Dießl sagt: „Immer mehr Anbieter akzeptieren beim Versicherungswechsel die Vorversicherungszeit beim Konkurrenten.“ Der Umstieg sollte aber von einem Experten beraten werden. „Angeratene oder laufende Behandlungen“ sind beim neuen Anbieter vom Versicherungsschutz ausgeschlossen und müssen vorher über die alte Police abgewickelt werden. Umstieg in Sozialtarife für PKV-Vollversicherte Privatpatienten, die die deutlichen Beitragssteigerungen der vergangenen Jahre nicht mehr tragen können oder wollen, können meist in einen günstigeren Tarif wechseln. Wechsel in den Standardtarif: Dieser Weg steht Versicherten offen, die ihren Vollversicherungsvertrag vor 2009 abgeschlossen haben. Die Leistungen orientieren sich am Niveau der GKV, der Beitrag ist auf den allgemeinen Höchstbeitrag der GKV begrenzt und beträgt 2026 monatlich 848,62 Euro. Werden Altersrückstellungen angerechnet, liegt der Beitrag meist deutlich niedriger. Im Schnitt zahlen Standardtarif-Versicherte laut PKV-Verband seit 1. Juli 2025 etwa 500 Euro im Monat. Wechsel in den Basistarif: Wer seit 2009 eine PKV-Vollversicherung abgeschlossen hat, kann in den Basistarif wechseln. Für den Höchstbeitrag wird neben der Beitragsbemessungsgrenze und dem GKV-Beitragssatz auch der durchschnittliche Zusatzbeitragssatz zur GKV herangezogen. Daher ist der Höchstbeitrag (2026: 1.017,18 Euro) höher als im Standardtarif. Bei sozialer Hilfebedürftigkeit zahlen Versicherte maximal den halben Höchstbeitrag – 2026 sind es 508,59 Euro. Zahnschutz im Basistarif Für Füllungen und Inlays gilt eine Kostenerstattung für zugelassene GKV-Leistungen (z. B. Amalgamfüllungen). Bei Inlays gibt es einen Zuschuss in Höhe der Kosten für eine normale Füllung. Beim Zahnersatz (Kronen, Brücken, Implantate oder Prothesen) werden 60 Prozent der GKV-Regelversorgung übernommen – bei regelmäßiger Zahnpflege und Vorsorge bis zu 75 Prozent. Keine Kostenerstattung gibt es für Verblendung von Kronen außerhalb des Frontbereiches oder für Implantate. Leistungsverbesserungen im Basistarif bietet nur die Württembergische an: Für Zahnbehandlungen gibt es dort zwar keine Leistung. Doch bei Zahnersatzleistungen übernimmt sie je nach Tarif bis zu 90 Prozent der Kosten (siehe Download "Zahnzusatzschutz für PKV-Versicherte). Zahnzusatzpolicen für PKV-Versicherte Wer als Privatpatient einen „mageren“ Zahntarif abgeschlossen hat, kann seine Leistungen über eine Zahnzusatzversicherung verbessern. Es gibt dafür zwei Anbieter. Sie bieten besseren Schutz für Zahnersatz: Bei der Unterstützungskasse Carta Mensch steigt der Zuschuss zu Zahnersatzleistungen um 30 Prozent, bei der Würzburger Versicherung um 25 Prozent. Bei Carta Mensch kann eine Leistung erst nach einer Vertragsdauer von neun Monaten (Wartezeit) abgerufen werden. Sinnvoll sind diese Angebote für Unternehmer, die einen Kompakttarif mit geringen Zahnersatzleistungen abgeschlossen haben. Denn sie können nur in einen leistungsstärkeren Kompakttarif wechseln – nicht in einen Bausteintarif. Der Kompakttarif verbessert alle Leistungen, nicht nur Zahnersatz. Dafür ist eine volle Gesundheitsprüfung notwendig, deren Ergebnis meist nachteilig für den Versicherten ist, sodass die Beiträge insgesamt steigen. „Wer bisher beispielsweise einen Monatsbeitrag von 500 Euro hat, zahlt am Ende dann schnell 800 Euro“, erläutert Versicherungsmakler Konrad Dießl. Vielfach müssten schon leicht erkrankte Versicherte einen Risikozuschlag zahlen. Der Umstieg rechnet sich also nicht. Option: Manche Versicherer bieten einen sogenannten Bausteintarif an. Wer in ihn wechseln kann, wählt am besten nur die besseren Zahnleistungen und vereinbart mit dem Versicherer für den Rest einen Leistungsausschluss. So gelingt der Tarifwechsel Der Tarifwechsel ist kompliziert. Ohne einen Versicherungsberater ist er kaum durchführbar. Seit einigen Jahren haben sich die Versicherer zwar verpflichtet, selbst Wechselvorschläge zu machen, doch Experten sind skeptisch. „Die Umstellungsangebote, die man auf Anfrage aufgrund der Leitlinie dann bei vielen Gesellschaften erhält, sind fast nie vollständig, also unzureichend, oft auch komplett falsch oder unsinnig und können somit in der Sackgasse enden. Meist sind sie auch noch unübersichtlich und überfordern den Versicherten“, sagt Versicherungsmakler Javier Garcia. Einen Versicherungsberater in der Nähe vermittelt der Bundesverband der Versicherungsberater (bvvb). Die Berater rechnen ihre Dienstleistung nach Aufwand ab. Der Versicherungsmakler HC Consulting aus Köln bietet eine kostenlose Wechselberatung an, wenn der Kunde sich künftig in allen Versicherungsangelegenheiten betreuen lässt. Er finanziert sich über eine laufende Bestandsprovision, die er von den Assekuranzen für die Betreuung aller Versicherungsverträge des Kunden erhält. Viele Versicherungsmakler bieten eine Wechselberatung gegen Erfolgshonorar an. Die Kunden müssen, falls ein günstigerer Tarif gefunden wird, einen Teil ihrer Ersparnis abgeben. Beispiel: Makler Garcia berechnet als Erfolgshonorar die sechsfache monatliche Ersparnis. Die Ersparnis wird jedoch um einen gegebenenfalls höheren Selbstbehalt im neuen Tarif reduziert. Achtung: Deutlich höhere Erfolgshonorare sind möglich. Vorsicht ist angesagt, wenn der Makler seine Preise nicht auf der Homepage transparent darstellt.

Marktvergleich Zahnzusatzversicherung: Die Top-Policen für den optimalen Schutz

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