Notwendiger Versicherungsschutz Betriebshaftpflicht: Weniger teuer als gedacht

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Betriebshaftpflicht und Betriebsversicherung

Die Betriebshaftpflichtversicherung deckt Grundrisiken ab. Muss ein Handwerksunternehmer für einen Schaden einstehen, den er selbst oder seine Mitarbeiter verursacht haben, übernimmt die Betriebshaftpflicht die Kosten für den Schaden und für die Prüfung, ob die Ansprüche des Geschädigten berechtigt sind.

Unachtsamkeit verursacht Schäden
Unachtsamkeit verursacht Schäden – an Personen, Sachen oder Vermögen. Eine Betriebshaftpflichtversicherung übernimmt die Kosten. – © bildergala-stock.adobe.com

Ohne Betriebshaftpflichtversicherung geht es für ein en Handwerksunternehmer nicht. Sie leistet, w enn Dritte eine Schad ensersatzforderung geg en d en Inhaber stell en – und schützt auch die Mitarbeiter, sollt en sie in Ausübung ihrer Tätigkeit, bei Dritt en ein en Schad en verursach en. Aber: Sie leistet nicht für die Erfüllung vertraglicher Verpflichtung en oder Versprechung en.

Diese Schäd en sind versichert

Grundsätzlich sind Schäd en an Person en, Sach en und Vermög en versichert, die währ end der Ausübung der beruflich en Tätigkeit gescheh en.

  • Person enschäd en
    Ein Handwerker befreit im Winter sein Betriebsgelände nicht richtig vom Schnee und streut seine Wege nicht. Ein Kunde rutscht aus und bricht sich ein Bein. In diesem Fall zahlt die Betriebshaftpflicht die Behandlungskost en und das Schmerz ensgeld.
  • Sachschäd en
    Ein Sanitärinstallateur vergisst ein en Dichtungsring einzubau en – in der Folge entsteht ein Wasserschad en im gesamt en Erdgeschoss des Auftraggebers. Die Betriebshaftpflichtversicherung übernimmt alle Reparatur- und Wiederherstellungskost en, die anfall en.
  • Vermög ensschäd en
    Ein unechter Vermög ensschad en entsteht beispielsweise, w enn der Arbeitgeber des im Schnee auf dem Betriebsgelände ausgerutscht en Kund en, Schad ensersatzansprüche gelt end macht, da ihm durch die Arbeitsunfähigkeit des Mitarbeiters ein finanzieller Ausfall entstand en ist. Auch hier greift die Betriebshaftpflicht.(Person en- /Sachfolgeschäd en).

Ein echter Vermög ensschad en ist selt en. Er liegt vor, w enn ein Schad en am Vermög en verursacht wurde, aber kein Sach- oder Person enschad en entstand en ist. Stattdess en führ en Fehler im Rahm en der beruflich en Tätigkeit zu einem rein finanziell en Schad en bei einem Dritt en. Dies ist beispielsweise der Fall, w enn ein Handwerker Arbeit en in einem Hotel fehlerhaft ausführt. Da dadurch das Zimmer nicht vermietet werd en kann, entsteht dem Hotel ein Vermög ensschad en.

Überprüf en Sie Ihre Betriebshaftpflichtversicherung

Die Anforderung en an eine Betriebshaftpflichtversicherung hab en sich in d en letzt en Jahr en stark verändert. Heute ist es besonders wichtig, dass Mangelbeseitigungskost en mitversichert sind. W enn etwa ein Trock enbauer fahrlässig d en falsch en Schallschutz in die Wand eingebaut hat, kann die Beseitigung des Schad ens sehr aufw endig sein, da die Wand neu aufgebaut werd en muss. Oft sind auch elektrische Leitung en betroff en, das macht die Sache dann nochmals deutlich teurer.

Johannes Brück, Versicherungsmakler aus Düsseldorf , sagt: „Die Neb enkost en für die Mangelbeseitigung kann man heute auf d en Versicherer abwälz en, w enn man ein en gut en Vertrag hat.“ Auch sog enannte Bearbeitungs- oder Tätigkeitsschäd en sollt en in der Betriebshaftpflicht mitversichert sein. So ist etwa der Schad en am Gehäuse einer Heizungsanlage oder am Glasdach des Wintergart ens, auf das der Dachdecker bei seiner Arbeit am Hausdach verseh entlich ein en Dachziegel fall en lässt, abgedeckt. „Die Betriebshaftpflichtsumme sollte für alle Bereiche fünf Million en Euro betrag en“, sagt Brück. Polic en, in d en en nur eine Million Euro für Sachschäd en abgesichert sind, sei en nicht mehr zeitgemäß.

Tarifübersicht

Wir hab en d en Versicherungsschutz eines real en Trock enbauunternehm ensanalysiert. Es hat eine Schad ensumme von zehn Million en Euro versichert, ohne Selbstbeteiligung. Die erste Versicherung in der Tabelle liefert die Dat en des Altvertrags des von uns untersucht en Unternehm ens. Die folg end en Polic en sind aktuell am Markt erhältliche Verträge. Das Sparpot enzial bei Wahl des günstigst en Anbieters beträgt für d en Trock enbauer 17,2 Proz ent.

VersichererJahresbeitrag in €Tarifnote Finanzchef24-Berwertung 1,0
Helvetia
(besteh ener Vertrag)
480,19 1,41
Rhion397,671,5
Andsafe435,861,0
Signal Iduna 447,512keine3
Wald enburger471,241,3
Münch ener Verein 545,84keine3
Inter550,734keine3
VolkswohlBund575,42 1,4
Helvetia 754,571,2
Basler923,63 1,4
Alte Leipziger937,901,5
Die Bayrische1.758,191,2

Quelle: Finanzchef24 Vergleichsportal ; Stand Juli 2019;
1) im Jahr 2016; 2) berücksichtigt wurde ein Innungsnachlass für Handwerksbetriebe, ein Nachlass für d en Ausschluss privater Risik en sowie ein Neukund en- und Dauernachlass. 3) Dat en wurd en nicht über Finanzchef24 erhob en; 4) Versicherungssume nur 7 Mio. Euro; Meisterbetriebe und Mitglieder in Versorgungswerk en der Inter bekomm en zusätzliche Rabatte, die hier nicht berücksichtigt wurd en.