Baufinanzierung
Banken und Sparkassen müssen Sondertilgungsrechte der Kreditkunden bei einem vorzeitigen Ausstieg berücksichtigen. Einige Institute schließen das in ihren Verträgen aus. Diese Klausel zur Vorfälligkeitsentschädigung hat der Bundesgerichtshof jetzt gekippt.
Wenn Bankkunden vor der vereinbarten Frist aus ihrem Immobiliendarlehen aussteigen wollen, müssen sie ihren Kreditgebern die entstandenen Kosten ersetzen. Stichwort: Vorfälligkeitsentschädigung.
Die Baufinanzierer wiederum müssen Sondertilgungsrechte ihrer Kunden berücksichtigen, wenn sie die Höhe dieser sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung berechnen, das hat der Bundesgerichtshof (BGH) jetzt in einem Urteil entschieden.
Banken müssen Sondertilgung berücksichtigen
Hat ein Kunde zum Beispiel das Recht, 5.000 Euro im Jahr zusätzlich zur monatlichen Rate zu tilgen, muss die Bank bei der Berechnung der Entschädigung 5.000 Euro als Sondertilgung berücksichtigen, erklärt dazu die "Stiftung Warentest". Der vorzeitig zurückgezahlte Kreditbetrag sinkt dadurch und auch die Entschädigung fällt geringer aus. Ohne dieses Sondertilgungsrecht müsste der Kunde eine höhere Entschädigung zahlen. Die Bank muss das Recht auch dann einbeziehen, wenn es der Kunde zuvor nie genutzt hat.
Beispiel: Zahlt der Kunde bei einem Darlehen mit 5 Prozent Zins und 1.000 Euro Monatsrate fünf Jahre vor Ende der Zinsbindung auf einen Schlag 150.000 Euro zurück und hat ein Sondertilgungsrecht von 20.000 Euro im Jahr, darf die Bank nur rund 22.000 statt 29.000 Euro Entschädigung verlangen, rechnet die "Stiftung Warentest" dazu vor.
Hinweis: Das Urteil des Bundesgerichtshofs ist für alle Kreditkunden mit Sondertilgungsrechten interessant, die ab 2013 ihren Immobilienkredit vorzeitig abgelöst haben und dafür Vorfälligkeitsentschädigung zahlen mussten. Wenn ihre Bank das Recht nicht berücksichtigt hat, war die Entschädigung zu hoch. Kreditkunden können die Differenz zurückverlangen, empfehlen Verbraucherschützer. Die Berechnung der zu Unrecht kassierten Ablösesumme sei allerdings schwierig. Betroffene Kunden sollten sich dazu im Vorfeld beraten lassen. Einen ersten Anhaltspunkt zu den Kosten einer Vorfälligkeitsentschädigung gibt unser Rechner .